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“为养老而投资” 美国人一生中最重要的10个阶段
作者:董登新 | 2014/2/22 1:49:03 | 浏览:1390 | 评论:0

  美国人崇尚“为养老而投资(理财)”,私人养老金(高达21万亿美元)正是美国资本市场的第一大机构投资者。生活在美国,必须懂得人生最重要的10个法定年龄的意义和作用,它会直接关系到你生活的质量和品质。中国人是否可以借鉴,我们是否也需要这些东西?

(一)21岁

  根据美国法律规定:凡是不满21周岁的雇员,雇主有权将其排斥在401(K)计划覆盖范围之外。也就是说,若雇主提供401(K)计划,凡是年满21周岁的雇员,都有资格参加雇主提供的401(K)计划。这一规定主要是为了防止雇主在“年龄”上对参加者资格的歧视性限制。

  据美国国税局(IRS)统计,在所有雇主建立的401(K)计划中,大约64%的计划将雇员年满21周岁作为参加401(K)计划的必要条件。当然,也有不少大方慷慨的雇主将参加401(K)计划的最低年龄要求降至18岁的。

(二)50岁

  美国法律规定,凡是年满50周岁的雇员,私人养老金(也就是中国人所说的“企业年金”或“职业年金”)计划的个人缴费可以在法定缴费标准上“追加缴费”,而50岁以下的雇员则没有这一追加缴费的资格。这一规定是对“老雇员”加速储备补充养老金的照顾和政策鼓励。

(三)59岁半

  美国法律规定,私人养老金可以无惩罚提取的最早年龄,必须年满59岁半。作为长期积累的补充养老储备,一般不允许提前支取。但法律也有例外,如果因为医疗、教育、首套房购置等支出需要,个人或家庭财务却无力支付,而且再也找不到新的融资来源,这时允许向私人养老金计划管理者提出申请,便可从自己的个人账户取款或贷款,但这一取款除了必须缴纳普通个人所得税外,还必须加征10%的惩罚税。如果计划参加者年满59岁半后,从私人养老金个人账户中取款,就只用缴费普通个人所得税,而不会罚税。

(四)62岁

  美国法律规定,社会养老保险(OASDI)参加者领取退休金的最早年龄为62岁,而且在62岁至法定正常退休年龄(66岁)之间退休,则每月给付的养老金就要按比例扣减。62岁是美国人允许提前退休的最早年龄,提前退休越早,则养老金扣减比例越大。比方,最大扣减比例就是选择62岁退休的人,养老金比正常退休要扣减大约30%。

(五)65岁

  美国法律规定,凡是有收入者,都必须强制性参加社会医疗保险(Medicare),并缴费医保税。但是,医保参加者只能在年满65周岁后,才能有资格享受医保支付。也就是说,尽管你一辈子为医保缴费,但你在65岁以前没有资格享受医保支付。这一点正是美国医保的精妙之处,65岁以上的老年人患病率高,重大疾病、慢性病频发,因此,美国政府将全部医保资源统统集中提供给这一特定人群。人人缴费积累,但必须步入老年人群后享用。实际上,美国人这一做法是借用了社会养老保险的思路和原理,反而歪打正着。

  中国人不禁会问:65岁以下的美国人不能刷社会医保卡看病,他们靠什么支付医疗费用?答曰:全靠雇主提供的补充医保,即团体健康保险,而且它不仅为雇员本人提供医疗保障,而且好的雇主也为雇员全家提供配套补充医保。这就是美国企业家的责任。这就是市场化程度最高的美国医疗保障体系。

(六)66岁

  美国法律规定,现行正常退休年龄为66岁。在62岁至66岁之间办理退休的,称为“提前退休”,每月养老金必须按比例扣减。只有达到66周岁以后办理退休的,才能拿到足额甚至更高的养老金标准。

(七)67岁

  美国法律规定,从2027年开始,美国人的法定退休年龄将正式延长至67岁。

(八)70岁

  美国法律规定,鼓励人们自愿推迟退休。自愿推迟退休,是指社会养老保险的参保人自愿推迟办理领取退休金的年龄。在年满66周岁法定退休年龄后,如果你不办理退休手续,也不领取退休金,那么,延迟退休的时间越长,则将来领取的养老金标准就会越高,这是一种奖励推迟退休的政策。按政策规定,最大奖励退休年龄为70岁。如果你到70岁才办理退休手续,并首次开始领取养老金,那么,你可以获得比正常法定退休年龄高出大约30%按月给付的养老金。如果你想学习巴菲特,一直工作到生命的尽头而不办理退休手续,也不领取国家社保养老金,也是完全可以的。美国人自愿加奖励的推迟退休精神,值得我们学习和借鉴。

(九)70岁半

  私人养老金作为一种补充养老计划,它既不允许你提前支取,同时也不允许你终身不取,或完全留给下一代。因此,美国法律规定,最迟年满70岁半后,你必须每年从你的私人养老金账户中提取不低于规定的额度使用,否则,除征缴个人所得税外,还将加征50%的惩罚税。这表明它鼓励老年人消费,不支持老年人储蓄。中国老年人多为孩子贡献毕生,这一政策尤其值得我们学习和借鉴。

(十)结婚10年以上的离异者

  美国法律规定,凡是维持婚姻10年以上的夫妻,如果离婚并不再婚,则退休时的养老金支付方式允许参保人自己选择:既可以选择领取自己实际标准的养老金,也可以选择按前配偶养老金标准的一半来领取自己的养老金。无论你选取哪一种养老金计算标准,都不会影响或减少你的前配偶的养老金既定水平,而是由社保制度承担这一额外支付。

  例如:结婚15年后离婚的前夫妻二人,他们没有再婚,退休时,假设前妻月养老金为1500美元,而前夫的月养老金为4000美元,那么,前妻可以选择按前夫标准的一半来领取养老金,即4000/2=2000美元,高于自己的1500美元。这样,前夫的月养老金仍为4000美元,而前妻的月养老金则为2000美元,比自己原先的养老金水平高出的每月500美元,则由社保养老金来负责支付,不需要其前夫承担。

  这一法律和政策规定,表明美国人对家庭的重视、对婚姻的保守,他们甚至将婚姻稳定的激励纳入了社保制度中来,这也值得中国人借鉴。

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