精明理财小提示

无论何时都是思考如何管理个人财务以及考虑改变是否会令您受益的好时机，新年伊始更是如此。以下问题及建议一览表可帮助您更好地评估和实现目标。

聪明储蓄

我当前的短期及长期财务目标是什么？ 请把他们写下来。他们可能包括还清债务、买房买车或者为子女筹措读大学的费用。FDIC 外联及计划开发部（Outreach and Program Development Section）主管 Luke W. Reynolds 表示：“在心中设定任务及目标金额，可以让您存钱储蓄及实现目标更有动力。”

自动转存到储蓄账户是否能让我做得更好？Keith Ernst 是 FDIC 负责消费者研究的存款人及消费者保护部（Division of Depositor and Consumer Protection）副主管，他表示：“安排银行或雇主将款项自动转存到储蓄或退休帐户，是攒钱的一个好方法，但是不要在设定后就不闻不问”，而要“问问自己是否应该提高自动储蓄金额。”

我的应急储蓄基金是否足够？ 此举旨在不借外债的情况下应付重大意外开支或临时收入减少。计算一下您需要多少钱来支付三至六个月的基本开支（住房、交通、医疗费用等）。如果您的储蓄帐户中没有这么多钱，那么您就要开始储蓄，以备不时之需。对于想要建立 “应急基金” 或达到任何重大储蓄目标的人士而言，设置自动转存是实现该目标的一种稳妥方式。

退休储蓄该怎么办？ 首先计算您在退休后需要多少钱，可使用网上估算器计算。据美国社会安全局（SSA）资料显示，大多数财务顾问均表示，要想维持退休前的生活水平，社安金、公司退休金及个人储蓄合计应至少达到退休前收入的 70%。即使您刚刚步入职场，亦应研究您的所有退休储蓄选项，因为他们可能科医省税及获得雇主配款。如您为自雇人士，请访问 IRS 网站查阅实用资讯，网址为 www.irs.gov/Retirement-Plans/Retirement-Plans-for-Self-Employed-People。如果需要估算您退休时的社安金，可咨询 SSA，电话为 1-800-772-1213 ；或访问 www.socialsecurity.gov/estimator。

在我的支票和储蓄帐户上，我是否在合理的成本下作出了适当的选择？ 请首先与您现用银行的代表讨论及／或访问银行网站，因为在某些银行，个别交易只能在分行办理，而不设网上交易（或者只能在网上办理，而无法在分行办理）。

FDIC 外联及方案开发部主管 Luke W. Reynolds 建议： “如您近期曾支付支票帐户透支费，不妨想一想如何避免此事，首先就要更加密切地关注您的余额。对于近期内无需动用的资金，需注意非存款投资产品可能回报更高，但也有可能损失部分乃至全部投资资金。” 他亦指出，如您有多个帐户，可以考虑将其合并在一起，以节省金钱及管理交易的时间。

未雨绸缪

我是否拥有充分的保障？ 拥有充分的人寿、健康、残障、财产及其他保险对于保护您的财务状况、应对突发事件具有重要意义。想要了解更多资讯，请访问美国保险监管协会（National Association of Insurance Commissioners）网站 www.insureuonline.org。对于现有的保单，您可要求当前投保的保险公司提供最新报价，并和其他至少两间保险公司的报价进行比较，这样或许可以节省保费。

面对火灾、水患或其他紧急事件，我是否有经济准备？ 除了将最重要的财物投保，想一想如何确保您最重要的文件不被毁坏。想要了解更多资讯（包括在数秒内撤离家中的情况下如何整理求生包），请访问 www.ready.gov 参阅联邦紧急事务管理局（FEMA）发布的小提示。

我的电脑及／或智能手机上的个人资料是否得到适当保护？ 使用并自动更新防毒软件及防火墙，保护电脑安全。设定电脑或手机定期下载及安装生产商推出的 “补丁程序”（系统更新），解决安全性弱点。如欲解除锁定电脑和行动装置及登入网站和应用程序，需设立“强大”的 ID 及密码，密码需结合使用大小写字母、数字及符号，让人不易猜到，并定期更新。FDIC 经济犯罪部（Financial Crimes Section）经理 Michael Benardo 建议：“不要在多个网站使用同一密码。虽然我们不建议这么做，但如果您需要列一份密码清单，不妨改为在各网站使用差别不大的字词与数字组合，以方便记忆。”

在登入社交网站时，我是否对个人资料采取了预防措施？ 犯罪分子会试图收集关于个人的任何细小详细资料，例如宠物名称或者高中吉祥物，希望籍此重设银行或投资帐户密码及实施欺诈。社交媒体网站常常是犯罪分子获取相关资料的地方。您可访问 www.ic3.gov/media/2009/091001.aspx，参阅网际网络犯罪投诉中心（Internet Crime Complaint Center）提供的小提示，以指导您如何在社交媒体网站谨慎处理自己的个人资料。如需了解关于安全使用金融机构社交媒体网站的更多资讯，请参阅 2013 年秋 的FDIC 消费者资讯 （FDIC Consumer News）（www.fdic.gov/consumers/consumer/news/cnfall13/socialmedia.html）。

如家人身故，我是否已考虑这对我们的 FDIC 存款保险保障意味着什么？ 如共同拥有人或您指定的受益人于近期身故，确保帐户的合理构建则尤为重要。例如，如您与共同拥有人（例如配偶）拥有联名帐户，而该人士身故，FDIC 将继续对该帐户提供不超过六个月的保障，犹如共同拥有人仍然健在。这六个月的宽限期旨在让尚存者或遗产执行人在必要情况下对帐户进行重组，以符合保险限制。六个月后，如未作出变动，帐户的最高投保金额将为 250,000 美元，您将被视为有关款项的唯一拥有人。如您有一个或多个 “身故后支付”（POD）帐户，其中一名受益人已经身故，但您尚未指定取代他的其它受益人，则保险保障金额同样会立即减少；对于身故受益人没有六个月的规定宽限。

FDIC 存款保险部（Deposit Insurance Section）主管 Martin Becker 指出：“如果帐户所有权或指定受益人有所更改，可拨打 1-877-275-3342 咨询 FDIC，以确保您的存款获得充分保险保障。”

我是否有不幸身残或者身故后管理个人资产的必要法律文件？ 这可能包括在您失去行为能力时允许他人代您办理交易及作出决定的 “委托书”。如您尚未采取行动，不妨咨询律师设立或更新遗嘱及／或信托事宜，指导您身故后的金钱及财产分配。如需了解更多资讯，请参阅 www.fdic.gov/consumers/consumer/news/cnsum14/unexpected.html。

我是否保存了恰当的财务记录？ 就过往银行对帐单、信用卡帐单及发票等书面记录而言，您只需保存您在税务审计或与商家或制造商发生争议等情况下用来保护自己的必要文件。不需要的文件可予丢弃，但应用碎纸或者以其他方式稳妥销毁载有个人资料的记录。亦可以编制一份财务帐户及个人文件清单并妥善保存，以便负责您个人事务的亲人能够找到该清单。如需了解更多指引，请参阅 www.fdic.gov/consumers/consumer/news/cnwin1011/finrecords.html 的相关文章。

合理消费

我有无制定合理的消费计划？ 首先列出一般情况下您在四周时间内的收入、需要支付的开支以及划入储蓄的存款金额。当中包括每年或者每半年支付一次的重大开支，例如税项或者保费。还需注意娱乐、零食等各类小笔开支，这些亦可对您的财务状况造成不利影响。然后列出您可以控制开支的方面。网上工具亦可帮助您制定更加全面的预算。

我每个月的自动划款开支是否真的物有所值？ 有些自动划款开支看起来不多，但一年累积下来也不是小数。请您首先审查信用卡及核对结单，查找重复收取的开支。思考各项产品或服务是否让您受益。想想看您是否已从别处获得同样的益处，或者是否能和有关公司协商，争取更优惠的条件。

Reynolds 表示：“您可以削减的开支包括各种会员身份、有线电视订购额外收费、或者手机套餐的部分选项。如您需支付身份盗用或信用保护计划 [ 在您身故、生病或失业时为您暂缓或替您还款的产品]，想一想您的付出与回报是否相当。请您注意，一旦您的银行帐户或信用卡被卷入欺诈行为，联邦法律会为您提供大量保护措施。”

谨慎借贷

我是否会核查信用报告，确保内容准确无误？ 纠正错误可帮助您改善信用记录及信用评分，在您需要借贷时为您省钱。核查信用报告可帮助您发现身份盗用或可能给您制造其他麻烦（例如保费上升）的错误。

根据联邦法律，每 12 个月您有权免费索要一份信用报告。目前有三大全国性消费者报告机构（又称 “信用管理局”）— Equifax、Experian 及 TransUnion — 每家都各自发布报告。请访问 www.AnnualCreditReport.com 或拨打免费电话 1-877-322-8228，向各机构预定免费信用报告。还有一些 “专业”的信用机构，例如追踪一个人的支票帐户交易记录，或者编写风险概况供保险公司用来决定您的保费。如需您的权利相关资讯，请首先咨询消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）（网址为 www.consumerfinance.gov，免费电话为 1-855-411-2372）或联邦贸易委员会（Federal Trade Commission）（网址为 www.ftc.gov，免费电话为 1-877-382-4357）。

我还能采取哪些额外措施来降低按揭贷款成本？ 例如，如您有一项利率即将上调的可调息按揭，不妨看看您是否有资格享受更低利率。您亦可查询其他可供选择的再融资方案，换成更好的贷款。您可研究本金追加偿还（提前还清贷款）或者全款还清按揭的利弊。

我能否采取更多措施以降低其他负债的利息？ 减少未偿还负债、尤其是收取利息最高的负债，将帮助您节省利息开支。例如，考虑全款偿还信用卡余额或者至少增加还款额。

我是否切实享受到信用卡奖赏计划的优惠？ 这些计划特点对您有益，但您需要知道如何才能赚取额外现金或累积 “积分”或英里数。奖赏计划可能与您上次所查看的内容不同。此外，不要将奖赏是否优厚作为选择信用卡的唯一因素。FDIC 高级政策分析师 Elizabeth Khalil 指出：“提高信用卡吸引力的，不仅仅是返现或积分。低息、低手续费或者无手续费等特点均会令您受益。”

 若您打算取消一个信用卡帐户，该帐户长期使用、管理良好，则您不妨另作考虑，继续保留但不使用该信用卡。因为取消该帐户会对您的信用评分产生不良影响，而贷款人通常会根据信用评分来决定您的利率。FDIC 存款人及消费者保护部政策与研究副主任 Jonathan Miller 认为：“如您保留该帐户并继续偶尔使用该信用卡，需妥善保管信用卡，并定期查看帐户，确保不被他人盗用。”