即使存够了钱退休，还是需要合理地投资，亦即在退休期间，仍然必须继续做明智的投资决定。如何成功发展退休投资计划，提供以下几个建议：

●搞清楚你的投资会如何影响你的生活方式

你不但应该做白日梦，这还是决定如何享受退休生活所非做不可的第一件事。不同的目标决定不同的投资策略。假设你喜欢研究投资、亲做决定试图提升报酬率，或许适合积极投资。假设你不想太费功夫就有市场报酬，不妨考虑指数型基金。管理出租产业也需有同样的考量。你或许已拥有出租房产可产生退休收入，但总会有一天租金收入不值得你大费周章。想清楚退休时期你愿意被管理投资羁绊到什么程度。

●拟订提款策略

想清楚你退休后的生活方式，接下来就得估计它的费用成本。有了数字，你可以估算需要存多少钱，才能撑二、三十年的退休。你可以用经验法则，如提领4%，来估算每年可花费多少钱。不过要记住，经验法则只是概略方针。很少人能在退休一开头就精算出花费额度，要有准备年度费用会随通膨浮动。

●考量税负结果

可以考虑先从需课税的户头提款，再思考何时从可以缓缴税的户头提款。固然你可以先花利息和配红，许多人终究还是需要选择清算一些投资以支付生活费用。当然退休后可以改变主意，但是重要的是至少在实际提款前，要考量如何降低税负。

●考量请专家协助拟订计划

不是每个财务顾问都能替你赚回他收取的费用。但是财务顾问还是可以帮得上忙，比如你可能坐拥现金太久、他可以鼓励你投资；市场变化时，他可以协助你守住路线，等候大盘回稳。我们对自己的钱常会感情用事，外人的理性观点会有帮助。

●接受计划将会改变

计画能经得起时间考验固然重要，但是财务计划必须持续改变。你可能会有孙儿女、也可能生病，这都会改变你动用退休资源的方式。

华人理财市场 未开发的金矿

华裔市场是财务顾问师开发业务的新天地。许多财务顾问均看好华裔的市场潜力，可是许多障碍却使业者难以打入华裔社群。

CNBC报导，华裔家庭所得中间值超过全美人口三成以上，半数以上华裔至少拥有学士学位，而且人口普查资料显示华裔拥有的企业数字也明显上升。华人尤其重视勤勉工作、储蓄和建立遗产。

华裔（尤其是高所得族群）人数一直在攀升。研究显示，愈来愈多中国大陆百万富翁想到美国移民及投资。上海的胡润报告指出，六成的中国百万富翁已迁到国外或预备迁到国外，许多人表示美国是心目中的上选。

事实上美国国务院已一连第二年因为额满而停发EB-5移民签证——外国人至少投资50万元、并且至少创造十个就业机会即可申请。去年的EB-5移民签证1万名额，估计八成五至九成发给中国人。

尽管财务顾问看好华裔市场前景，却不易打入。最大挑战是缺乏能通华语的财务专业人员、很难建立信赖关系，以及华裔社群，尤其是第一代新移民，普遍不熟悉财务规划和产品。财务公司很难招聘到华裔财务专业人员。建立信赖关系是艰钜挑战，但是一旦赢得信任，新生意源源不断。要建立信任，就得参与侨社活动，多服务、少推销。

财务教育不足是华裔不找财务顾问服务的原因之一，华人喜欢留遗产给下一代，过去常以留下生意或房地产为主，现在慢慢了解寿险也是投资工具。