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美国人怎么为退休做准备?
美国人怎么为退休做准备?
来源:日月楼主 | 2015/6/1 10:33:13 | 浏览:1943 | 评论:0

美国现在每天有一万人退休,上世纪80-90年代大陆来的第一代留学生也渐渐进入退休年龄,在为退休生活做准备。在做退休财务规划时,有几个关键的年龄需要记住,很多与退休有关的法律和规定都与这几个年龄有关。

美国人怎么为退休做准备?

年满50岁:如果你今年满50岁,又有工作收入(earned income), 你投入401K、403B的钱可以再加$5500, 2014年的上限是$23,000; 如果是 IRA或Roth IRA, 则可以加$1000, 最多可以放$6500. 不论是从增加日后的退休基金还是从省税的角度,都应好好利用这一规定。

如果你每年往401K多放$5500, 15年到65岁就是8万多,再加上可能的上涨,8万多变成10万以上都是有可能的。这多出来的10万或十几万对你的退休生活不无小补。 此外,如果你配偶过世,你又伤残(disable), 满了50岁你可以开始申领social security的未亡人伤残福利, 这种福利一般是过世配偶全额退休福利的71.5%.

年满55岁:年满55岁又离职了,可以从group-sponsored 的退休计划拿钱而没有10%的罚款,这种退休计划包括Defined Benefit Plan 和Keogh等,但不包括IRA。

年满59岁半:这可能是IRS规定的最重要的年龄、也是最为人所欢迎的年龄,一旦你满了59岁半,你从退休计划中拿钱不用交10%的罚款。这种免交10%罚款的规定适用于任何退休计划,不论是qualified 的退休计划如401k, IRA,还是non-qualified年金,只要你达到59岁半这一神奇的年龄,就可享受免交10%罚款的政策规定。

年满60岁:丧偶的年满60岁可以开始领取social security的遗属福利,一般是过世配偶全额退休福利的71.5%。

年满62:这是靠 Social security过活的大部分美国人盼星星盼月亮的年龄,只要你满了62岁,你就可以申领social security的退休福利。当然62岁就开始领,只能领到部分福利(partial benefit), 相当于full benefit的75%。如果你不是吃了上顿没下顿,一般建议是延缓申领退休福利,因为每推迟一年,你的退休福利大概多8%,到了70岁你的退休福利不再增加。

当然什么时候开始领退休福利,除了财务因素外,还要考虑健康因素。如果你身体不好,甚至百病缠身,则应考虑早点领取social security的退休福利,原因很简单,social security没有收益人。如果你健康长寿,获到100岁,你领的social security福利可能远远大于你交的税;而如果你刚领没几年就驾鹤西归了,又没有未成年子女,你交的social security tax就归Uncle Sam了,用来给其他人发放福利.

年满65岁:可以开始Medicare,包括看医生、住院、拿药等各种保险福利,但不包括因生活不能自理而需要住到nursing home,或请人到府照顾的花费,这种花费通常要通过购买长期护理保险来cover。

美国人怎么为退休做准备?

年满67岁:1960年以后出生的人,必须年满67岁才可以申领social security 的全额退休福利。每晚一年开始拿,退休福利多8%左右,直到70岁,退休福利不再自动增加,最多随通货膨胀率每年加一点。

年满70岁半:前文说过年满59岁半可以开始从退休计划中拿钱而无需交10%的罚款,当然你也可以不拿钱,直到70岁半,这时你就必须开始往外拿钱,IRS术语叫RMD (required minimum distribution)。这个RMD每年增加,71岁是26.5, 75岁是22.9,80岁是18.7, 90岁是11.4, 100岁是6.3。

举例说,你今年满71岁,你退休计划各个账户有100万,100万除以26.5,你这一年必须拿$37,735.85;如果你满75岁,依然是100万,除以22.9,你这一年必须拿$43,668.12. 也就是说你每大一岁,你从退休账户拿的RMD百分比要多一点。算法是以你账户上一年12月31日的总额来计算。你2014年拿RMD,是以2013年12月31日你退休计划的总金额,再除以你年龄的RMD比率。如果你不拿钱,或没有拿够RMD的话,你可能会有50%的罚款。

IRS这么做,主要是为了征税,因为你不从退休计划里拿钱,IRS就征不到税。如果你满了70岁半,你开户的银行或金融机构都会给你寄表格,问你要拿多少,你可以多拿,但不可以少拿。你有10个帐号,可以只从一个帐号拿钱,但要拿够所有10个帐号总额的RMD。

如果不拿或没有拿够RMD, 国税局会有50%的罚款,够狠的!举例说,你当时各种退休账户上有100万,根据RMD你应该拿3万7,但你只拿了3万,那未拿的7千你下一年不仅要补拿,IRS可能还会罚你3500。

有两种退休计划账户不用拿RMD, 一是Roth IRA, 二是各种non-qualified 退休计划。Roth IRA 大家都知道,而non-qualified 退休计划主要是指用税后的钱买的各种年金(annuity).年金最大的好处是延税(tax deferral), 只要不拿出来,就不用交税,拿出来时再交税。你可以拿税前的钱去买年金,如IRA 或401K Rollover, 如果是用税前的钱买的年金,到了70岁半,你也要开始拿RMD。但如果是用税后的钱买的年金则不受RMD的约束,可以一直不拿钱。

除了延税外, 年金的另外一个主要好处是可以提供终身收入保障,你有生之年保险公司都保证每年给你一个固定收入,不受股市起伏的影响。在人的寿命越来越长的今天,购买这 种有终身收入保障的年金也是退休计划的重要组成部分。 

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