在美國，擁有良好的信用積分十分重要，而且好處多多，大則可以讓你享受低貸款利率，細則可以幫你在交水電費和手機話費時省下一筆保證金。

而到底有什麼因素影響信用評分呢？又有什麼辦法能夠擁有或者保持良好的信用評分呢？以下七種方法或許能幫到你。

1. 了解信用評分的組成要素

想要保持良好的信用評分，第一步是知道「信用評分」到底是怎麼評出來的。

信用評分有五個組成要素，下圖解釋得一目了然：

但值得注意的是，並不是所有涉及金融的要素都會影響你的信用評分，比如支票賬戶（Checking Account）的透支和是否定期交還水費電費並不會必然影響你的信用評分。

2. 按時還款
按時還清所有賬單 – 注意，是「所有」，因此除了按時還信用卡和銀行貸款外，水電費和手機賬單等也不可怠慢。

儘管有些還款記錄並不會被征信機構（Credit Bureaus）記錄在案，但不按時還清的話這些記錄還是會出現在你的信用報告上 – 比如忘繳的那幾分錢圖書館罰款。

因此，無論是什麼款項，按時還清都是保持良好信用評分的一大法寶。

3. 保持較低的信用卡餘額

信用卡餘額（credit card balance）越高，你的信用評分就越低。

最好你的信用卡餘額能保持在你的信用額度（credit limit）的30%以內，也就是說如果你有每月$1,000的信用額度，餘額不超過$300。

高信用卡餘額意味著高風險，因為銀行通常會把你的每月賬單餘額上交到徵信機構，儘管你每次都全額還清當月餘額，賬面上的高餘額還是會影響你的信用評分。

4. 管理好你的債務

不僅信用卡餘額，貸款餘額和信用額度同樣影響你的信用評分。太多債款會讓銀行懷疑你的償還能力，你的信用評分也會因此受影響。

5. 不要關掉你舊的信用卡

當你關掉一張不再用或已極少使用的信用卡，發卡機構就會停止向徵信機構發送數據報告，同時你關掉的信用卡在你的信用評測過程中的比重也會大大減少。大概10年後，徵信機構會把你這張停用信用卡的歷史記錄從你的信用報告上移除。

問題在於，如果你關掉的這張信用卡使用歷史比較長，被移除后你的平均「信用年齡」（Credit Age）就會縮短，因而你的信用評分也會下降。

6. 限制你申請新卡的數量

每申請一張新信用卡都會消耗掉你一小部份的信用評分。雖然信用諮詢（Credit Inquiry）只佔信用評分的10%，但假設你有較高的評分（800分），10%也可以是一個龐大數額（800 x 10% = 80）。

而且每開一張新卡，你的平均信用年齡（占評分15%）就會相應縮短。

因此為保持良好信用評分，最好不要在短期內申請多張信用卡。

7. 密切關注信用報告

就算你已經做好了上述1-6項，你也不能保證信用評分完美無缺，因為身份盜竊、信用卡詐騙等意外因素也會影響你的信用記錄。

因此，定時檢查自己的信用報告，一旦有異常及時向發卡機構報告。

海外資產FBAR申報了嗎？

今年6/30即將來臨，對於在海外有資產，股票及現金存款的很多華人來說，這是一個特別的日子，因為它是海外資產帳戶申報2015年的截止日！

未及時申報的處罰規定

若是故意不申報或者錯誤申報海外帳戶或資訊，可能會被處以$100,000或未正確申報帳戶50%餘額的罰款，以較高者為准。另外，還會被處以刑事責任！據報導，在灣區的有些華人還在鋌而走險，還在抱著僥倖的心理還未申報FBAR. 這是及其危險和錯誤的！

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需要申報的海外帳戶

1. 金融權益
（1）是申報者的代理人，代名人，律師，或是有其他權力代表申報者處分該帳戶的其他個人或機構；
（2）在一個公司中擁有超過50%的權益；
（3）在一個合夥制機構中擁有超過50%的合夥人份額；
（4）信託或其它特定情況機構.
如果您的海外帳戶是和親屬或朋友共同持有，只要您所擁有的金融權益達到FBAR的申報規定，您也需要申報相應帳戶資訊。

2. 簽字權
簽字權是個人直接通過書面或者其他任何形式指示海外銀行或金融機構處分相應海外帳戶資產的權力。

3. 例外：特定夫妻聯名帳戶
1、該配偶應申報的所有海外帳戶均為夫妻共同持有；
2、FBAR申報者已按照規定完成了電子申報；並且
3、申报者完成114a表格并且配偶已签字授权。
否则，配偶双方都需要单独进行海外账户申报；除此之外，双方均需申报夫妻联名账户中的全部金额，而不是50%。

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