金融时报的编辑Lionel Barber在达沃斯总结到：“没有人愿意在银行业，但是每个人都想使用金融科技。”金融科技已经成为了主流，但是这对银行来说意味着什么呢？

　　第四次工业革命正在影响着银行业。在过去五年中，金融科技的兴起主要是源于一下五个关键性的发展：

1、2008年全球金融危机带来的信任危机

　　最重要的是，银行失去了人们的信任。金融服务总是和信任息息相关。进入这个行业最大的障碍可能就是让新客户去信任一个不知名的商标或服务，这对于数字化变革来说尤为重要，因为他们并没有实体店面。2008年的金融危机给金融服务行业带来了巨大的信任转变。如果没有这场全球金融危机，金融科技也会发生，但这可能需要更长的时间。

2、更高的期望

　　随着其他领域被颠覆，消费者现在适应了更加快捷、便宜并且方便的用户体验，同时，我们也有了更多的选择。现在很多的个人体验，从交流到音乐都需要科技。通过比较，金融服务看起来似乎过时了并且被束缚了。

3、新千禧一代占主导

　　新千禧一代在社会上占主导地位，他们的期待与以往不同。新千禧一代是世界历史上人口最多的一代，并且也会很快掌握着最多的财富。可能，金融科技的成长需要各个年龄阶段人的使用，但是，千禧一代人创新和从不同角度考虑金融服务的需求将会是这个改变的催化剂。

4、移动网络的兴起

　　有了智能手机，我们在口袋里就有了一个超级电脑，可以随时随地上网。银行改变的方式也是这个大趋势的一部分。传统的银行已经做了改变，把支行的业务转移到线上，现在又转移到移动设备上。人么对于自己怎样以及在哪里办理银行业务的期望已经改变了。

5、切实照顾到客户权益的制度

　　金融部门的管制严并且对客户的保护必须是放在首位的。但是规章制度也可以激励我们在保护我们自身权利的同时进行创新。在某些国家，制度制定者更加容易接近，更加灵活并且可以更加迅速地应对金融的颠覆性改变。例如，英国的金融服务监管局（FCA）在2014年设立了项目创新，目的是和创新性企业合作，随后新加坡和澳大利亚等国家也相继效仿这个做法。但是在其他一些国家，一个公司即便自己只想做一个业务，比如说支付，它要想成为“银行”还是需要涵盖所有的金融服务。这使得竞争者很难进入这个市场。

未来的银行是什么样的？

　　这五个发展为银行业的改变奠定了基础，它们为颠覆性变革的第一个浪潮提供了足够的动力，并且提供了银行替代者的概念。

　　这将会形成新市场，这个市场中数百万的潜在客户在满足他们银行业务需求时选择了一些非银行的科技公司，这样，很多新的参与者会加入，他们希望在这个市场中获得更多。即使是那些现在不需要的客户或是现在不使用金融科技服务的客户，他们也会把这些公司当成银行的一个替代者，或是比银行更优的选择。

　　舆观针对我公司（TransferWise,一家P2P转账初创企业）发布的一份报告的研究表明，消费者预计自己在未来五年内行为方式会发生一个巨大的改变。在2015年，68%的人没有通过科技产品接受金融服务，比如说店内支付、国际汇款、贷款、财富管理和资产投资。在未来五年之内，一半（48%）的人预计至少会通过科技产品接受一项金融服务。三分之一（32%）的人预计通过科技产品满足他们50%甚至更多的金融需求。

　　在早期的使用者中，85%的人预计通过科技产品满足他们50%或是更多的金融需求，其中有些人已经实现了，现在的使用人数也是原来的两倍多。在具体的服务方面，平均来看，五分之一的人认为他们会在未来五年，在日常金融服务中使用科技产品，比如说支票账户和储蓄账户、信用卡和店内支付。但是，相对“大”一点的金融决定，比如保险、投资管理和抵押贷款，人们不太敢通过科技产品来进行。

　　再看未来10年，这个图片的变化似乎更戏剧性：20%的客户预期他们会相信科技产品，在它上面进行全部的金融业务，从信用卡业务到抵押贷款。

　　随着现存银行模型的拆分，我们金融服务的很多体验将会改变。在未来五到十年内，这个行业将会发生颠覆性的改变。我们会有新的服务提供者和创新的服务样式。某些银行将会认真考虑这个数字化的改变，另一些会通过购买竞争者的方式存活下来，还有一些则会退出历史舞台。部分业务会被非银行机构掌控，其他部分则最好还是在银行结构优势的之下。总的来说，客户将会从中受益，因为在这个过程中各方会在创新和客户体验方面进行激烈的竞争。

“金融的民主化“

　　最重要的结果将会是真正的金融民主化。现今银行的”捆绑“模式基本上来说是不公平的。对最贫穷和最困难的群体来说手续费用难以承受，这压倒性地增加了这个系统的成本以及银行的收益。国际支付是一个最基本的例子。对进行这种国际支付的大部分人来说，平均下来7.68%的手续费是一个巨大的负担。随着金融科技增添了机会、督促了改变，最终更多的人会增多金融机会。收取的费用不再会是阻碍金融服务的障碍。同时储蓄和投资金将会为他们的持有者赢得更高的利润。

世界银行称，随着新的、更加便宜替代品的出现，在过去五年中进行国际支付的成本降低，自2010年，这已经帮助客户省去了超过600亿美元的费用。

　　银行创造的垄断环境使得竞争者很难进入市场。因此，在金融服务的早期颠覆科技要想竞争就需要有更大的透明度。而透明度更大，自由的空间就越大，选择的余地也就更大。这就给这个领域提供了改革的动力。在未来五年中，这个行业将会竞争更加激励，有更好的替代者。在未来十年内，将会发生彻头彻尾的变化，客户和金融服务提供者关系间的力量平衡将会发生彻底的改变。（作者：Taavet Hinrikus，TransferWise公司的联合创始人。）