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美国10大免費福利 退休者莫錯過 - 女性壽命長 牢记退休投資4原則
美国10大免費福利 退休者莫錯過 - 女性壽命長 牢记退休投資4原則
作者:宋凌蘭 編譯 | 2016/9/26 7:14:12 | 浏览:1170 | 评论:0

美国10大免費福利 退休者莫錯過 - 女性壽命長 牢记退休投資4原則

除了折扣以外,更棒的是耆老有許多免費福利可享。Kiplinger雜誌列出退休人士和長者可享的十大免費福利:

一、免費處方藥:登入RxAssist資料庫,以找到藥廠協助病人獲得藥物計畫的免費或低廉藥物。包括Meijer、Harris、Teeter和Publix等連鎖超市,免費提供某些糖尿病藥、抗生素、甚至Lipitor的學名藥,但你可能要加入藥房忠誠顧客計畫。

二、免費大學學費:一些州要求州立大學若有名額,就要取消長者學費。例如肯塔基州有23所大學對65歲以上居民免學費,維吉尼亞州則對60 歲以上者免學費。

三、免費預防照護:法令規定健保業者提供某些預防性照護,不收取共同付款或自付額,例如打流感預防針、膽固醇和高血壓檢查、乳房X光攝影、子宮頸癌和大腸癌檢查等。

四、免費運輸:一些地方和州讓長者免費搭乘公共運輸工具。例如賓州「免費捷運計畫」讓65歲以上者免費搭巴士、電車和捷運火車。

五、免費檢查眼睛:若你65歲以上,沒有私人保險,已三年未看眼科,「美國眼睛照護」(EyeCare America)計畫提供眼睛檢查,檢查若發現有病可獲一年治療。

六、免費退休規畫:Fidelity.com提供免費退休規畫工具,助你估計退休開銷和收入,並建議適合的投資策略以獲穩定收入。

七、免費進入州公園:包括馬里蘭州、紐約州和德州等,對長者免收州公園門票,或提供免費全年通行證。

八、免費食物:任何年齡的人都可享用這些免費食物,例如6月第一個星期五是全國甜甜圈日,可到Dunkin Donuts之類的連鎖店免費吃個甜甜圈。

九、免費進入博物館:很多博物館對長者提供折扣,或是某些天免費參觀。

十、免費報稅協助:「長者報稅諮詢」向60歲以上的納稅人提供免費報稅幫助,「美國中老年人協會基金會報稅協助」則向中低收入的民眾,特別是60歲以上的納稅人,在全國5000多個地點提供協助。

熟悉5規定 領最高社安福利
 

美国10大免費福利 退休者莫錯過 - 女性壽命長 牢记退休投資4原則

工作十年才可享社安金:你須有40個工作季點,才有資格領社安金。

社會安全金對退休者是極為重要的計畫,但是很多規定連受益人都不完全瞭解。Fool.com網站報導,熟悉以下五規定,不但讓你更明白這項計畫,也能助你領到最多福利:

工作十年才可享社安金:你須有40個工作季點,才有資格領社安金。社安制度的殘障金規定不同,是根據你成為殘障的年齡來計算。通常在你職場生涯中愈早殘障,申請殘障金所需的工作季點就愈少。

多數配偶和一些前配偶可申請配偶福利:符合資格的員工配偶,可申請社安福利。若你結婚一年以上,就有資格。未成年子女的家長,可根據配偶的工作史申請配偶福利,不論結婚多久。但是若離婚,你的婚姻必須維持十年以上,才可根據前配偶的工作史申請福利。

多數人可在62歲申請福利:多數人申請社安金的最早年齡是62歲,但是一些人可更早申請。配偶照顧18歲以下、讀高中19歲以下、或因殘障而拿福利的子女,不論年齡都可申請。配偶過世的人可在60歲申請未亡人福利,如果未亡配偶殘障,可在50歲就申請。

社安署考慮薪資最高的35年工作史:在計算福利時,社安署檢視你整個職場生涯,經過通膨調整後,挑出所得最高的35年。若你工作不滿35年,多工作幾年,對你的福利有不小的影響。即使你工作35年,在高薪工作多做一年,可取代早年的低薪年。

社安金規定可突然改變:瞭解社安制度並不容易,但更糟的是你以為不會變的規定可能改變。美國人去年底就發現,新規定取消「申請和延後領取」(file-and-suspend)的選擇,並對多數未來申請人限制申請策略。由於你的福利並不是絕不會變,你需知道社安計畫可能會有的修改。

5件事 減少退休稅務

美国10大免費福利 退休者莫錯過 - 女性壽命長 牢记退休投資4原則

退休要付大筆稅金,若進行退休規畫,可降低付稅。(Getty Images)

退休要付大筆稅金,大幅提高把積蓄用光的危險,但是多數人卻未規畫退休稅務。所幸有合法方法來降低你的付稅:

1、知道自己的稅率:第一步是知道你目前的稅率和可能升到較高稅率的危險。如果你的調整後總收入,包括市政債券收入,以及半數社安金介於2萬5000元到3萬4000元,50%的社安金應納稅。超過3萬4000元,85%的社安金應納稅。你可在年底預付一些可扣稅開銷,或延後獲得應納稅款項,以免付稅太多。

2、策略性提領:70歲半開始「法定最低提領」(RMD),所以應注意從職場退下和開始RMD之間這些年,如何提領退休積蓄。例如你62歲退休,先從延稅帳戶領錢,這些錢要付普通所得稅,但稅率較低。然後開始動用應納稅積蓄,直到RMD開始,但是因為之前你已從延稅帳戶領出錢,所以RMD的金額不會太高。

3、應納稅和延稅帳戶:應納稅帳戶的短期獲利和一些股息,要付普通所得稅,但是長期資本利得稅較低。由於資本利得稅率通常低於所得稅率,一些專家建議把大部分長期增值的股票投資,放在應納稅帳戶。長期下來不像股票增值那麼多的固定收入投資,則適合放在延稅帳戶。

4、考慮羅斯帳戶:如果你認為你目前的稅率低於未來,存錢到羅斯帳戶是對的。羅斯帳戶也沒有RMD的規定,所以若想把積蓄留給孩子,羅斯是個好工具。若你需要錢,從羅斯帳戶提領的錢免稅。

5、市政債券:很多退休者用這個方法,因為免付聯邦稅,州稅也往往可免。不過,目前市政債券的收益率較低。

女性壽命長 退休投資4原則

美国10大免費福利 退休者莫錯過 - 女性壽命長 牢记退休投資4原則

女性壽命更長,需要更多的養老儲蓄,所以理財方面有不一樣原則。(Getty Images)

是否女生的天性,會在理財方面碰到更多挑戰?相比很多人看過「男人來自火星,女人來自金星」,對於其中「男人會退回到洞穴」的說法記憶猶新。其實男女在碰到困難的狀況要做困難的決定時,都會退縮。這對於女性的財務狀況來說,會造成更大傷害。

今日美國報表示,平均而言,女性壽命更長,就需要更多的養老儲蓄。據2012年的統計,全美平均男性壽命是76.2歲,女性達到了81.3歲。這意味著,相比男性,女性需要至少再多五年的生活費用。

因此,女性需要存更多的錢,從更早就開始準備退休投資。加之女性更偏向低風險投資,投資收益也較低,更需要注意下面這些原則。

1、把自己放首位。女性往往會更關注其他家庭成為的需要,像是為孩子們準備大學學費。資助父母、孩子及孫子們。然而一些家庭主婦沒有固定收入,投資也沒那麼穩定。

2、控制開支。女人會指責男人在很多「玩具」上亂花錢,但女人自己在每天的咖啡、每月的美容、時裝、提包上花的錢也要控制。對於掌控家庭日常的女性,自然更需要注意控制開支。有些工作的女性,往往也會缺乏精力打理家庭理財,或許就要求助專業理財顧問。

3、及早投資、認真投資。對於男女其實都一樣,盡可能早的開始為未來儲蓄。而且要在合理範圍盡可能增加儲蓄,而不僅僅是到月底剩下多少算多少。對待投資就要像每月支付帳單一樣,作為每月開支預算的一部分。盡可能進行多元化投資,就是投資各種股票及債券。

4、享受投資。很多人喜歡向類似自己狀況的人學習較為複雜的技能,像是理財。或許下面這些方法適合女性使用:組織月度的女生之夜,交流討論理財事務,請專業人士來解答;同閨蜜一起設定財務目標,商議實現方法,以及進展狀況;組織針對理財主題的讀書俱樂部。

 

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