用户名:  密码:   
网站首页即时通讯活动公告最新消息科技前沿学人动向两岸三地人在海外历届活动关于我们联系我们申请加入
栏目导航 — 美国华裔教授专家网最新消息内外互动
关键字  范围   
 
在美国,想过上安心精彩的退休生活需要多少钱?
在美国,想过上安心精彩的退休生活需要多少钱?
作者:Steven Chen | 2019/6/9 15:05:28 | 浏览:2540 | 评论:0


自改革开放以来,中国大陆来美的移民有些已经到了退休年龄,更多的人离退休也不是很远了。我们为自己的退休生活做了经济准备了吗?本文作者提供了他的一些思考,希望美国华人有一个精彩而安心的退休生活。本文不是理财建议,有任何理财或法律相关问题请向专业人士请教。

自改革开放以来,几百万人从中国大陆来到了美国,在这里读书,工作,结婚,生儿育女。一转眼几十年过去了,有些人已经进入退休年龄,更多的人离退休年龄也不是很远了(在美国,大部分65岁以上的人可以获得联邦医疗保险,很多人把65岁作为退休的参考年龄)。“退休”指的是自愿或不自愿地不再依靠劳动付出来获得经济收入。但退休并不意味着人生开始走下坡路,恰恰相反,退休应该是一个真正属于自己的人生旅程的开始,因为这时我们可以做以前想做但没有时间做的事。退休后,我们可能想走遍名山大川,看遍名胜古迹;我们可能想唱歌跳舞,重拾琴棋书画;我们也可能想去做义工,投入公益或慈善事业。同时,年纪大了,可能会有病痛,也可能需要请人照顾。这些都需要钱,那么在美国,要准备多少钱才能过上你想要的退休生活?

 

 

这个问题没有标准答案,因为人们的生活习惯不一样,所住的地方的生活成本也可能大不相同。所以这个问题往往变成:退休时你需要有多少财产才能够维持现有的生活水准?

Calculator.net 专门为退休规划开辟了一个网页【1】。该网页第一个问题就是,你要为退休准备多少钱? 根据你的具体情况和预估输入一些数据后计算器就会提供答案。下面是一个样板数据。现年55岁,打算65岁退休,如果活到95岁,65岁时每个月有$2,000的社安金,没有其他收入。假设财产的投资回报率是4%,通货膨胀率3%。如果现在年收入是十万美元,退休后所希望的收入是现在收入的75%。那么在65岁时需要有大约一百八十万美元的财富。65岁开始每月可以拿$8,399, 然后每年根据通货膨胀率增加,到95岁时递增到每月$20,388,所有的钱在三十年里拿完。这个计算结果只是一个作为参考用的数据,因为实际情况要复杂得多。

在美国,想过上安心精彩的退休生活需要多少钱?

在美国,想过上安心精彩的退休生活需要多少钱?

退休后所需费用的考量

第一,生活费用。

如果在65岁时退休(停止工作),孩子可能已经独立,房贷也可能已经付完,经济负担减少。但是退休后,特别是退休后的前十年,我们可能会忙着旅游以及做一些其他事情,这些需要计入生活所需费用。

第二,医疗和长期护理费用。

工作时,公司或单位往往会提供免费或几乎免费的医疗保险,离开工作后就需要自己买医疗保险。到了65岁,大部分人可以获得联邦医疗保险(Medicare),但是,免费的联邦医疗保险只负责一部分医疗费用,为了获得更好更全面的医疗保障,很多人会买一些辅助计划。

还有一个可能出现的与身体状况有关的重大开支是长期护理费用。年老体弱的人,或者患有某些疾病的人,比如老年痴呆症、帕金森症等,可能需要持续几年的照顾和护理。长期护理的费用会是一笔大数目。在加州,有些贵的养老院或护理院(nursing home)每个月的费用可能高达一万美元,便宜的也要几千美元。

还有,从平均数据上看,女性对长期护理(long term care)的需求比男性大,主要的原因是女性的平均寿命比男性长,同时夫妻中男性比女性年龄大的为多数。当丈夫需要长期护理的时候太太可能是护理的主力,但是,当女性需要长期护理的时候,丈夫可能已经不在了。

第三,通货膨胀。

通货膨胀也是威胁退休生活的大敌。工作时,人们往往因工资增长超过通货膨胀而感觉不到通货膨胀的危害性。退休后,如果收入没有相应增加,那么通货膨胀会严重影响到生活质量。每年3%的通货膨胀率会让生活成本在二十年里增加约一倍。而老年人所需要的一些服务,比如医疗、长期护理费用的上涨速度往往高于通货膨胀速度,这给老年人的经济保障带来更大的威胁。

第四,平均寿命越来越长。

现在美国的平均寿命是79岁左右,而一对现年65岁,健康的上中产阶级夫妇至少有一位活到95岁的概率有43%【2】。也就是说,我们需要有足够的钱维持三十年甚至更长时间的生活所需。

退休后的收入来源有哪些?

退休后,我们需要有能够维持最低开销并可以持续”一辈子”的现金流。很多人会有社会安全金(social security income),部分人会有退休金(pension),这些收入往往是可以拿一辈子的。如果不够的话,可以考虑买一些年金(annuity)。年金可以在需要每月取钱的时候买,也可以买了以后让它增值一段时间后再开始取钱。用年金计算器【3】可以估算出投入和产出。

下图显示,65岁时投入五十万买年金并立刻开始取钱,如果年金的投资回报率是6%,30年取完,每个月可以拿到约$3,000。不过如果通货膨胀率是3%,那么第30年时$3,000的购买力只有现在的三分之一多一点,不同的年金产品有不同的计算方法,这个年金计算器只提供参考。

在美国,想过上安心精彩的退休生活需要多少钱?

除了上面几项以外,有些人可能还有别的现金流的来源,比如出租房的租金收入以及一些不需要工作就有的收入(passive income)。

动产(税后的银行存款,股票账户的钱),不动产(房地产),401K/IRA退休账户里的钱可以提供不时之需,也可以成为现金流的一部分。关于401K/IRA,现有的税法规定,到70½岁我们必须开始每年从这些账户里取一定数量的钱(required minimum distributions - RMD),否则要被罚很高的款。下面是RMD计算器【4】。如果你70½岁时在401K和IRA里有五十万美元,这一年必须取大约$18,000,(每月 $1,500)。

在美国,想过上安心精彩的退休生活需要多少钱?

一些不可预测的开销,比如重大疾病和长期护理费用等可以通过购买相应的保险来满足。有些人寿保险也有长期护理(long term care),危重病(critical illness),绝症(terminal illness),慢性病(chronic illness)保险的功能。也就是说,如果人寿保险的受保人(insured)在生前有这些符合保险理赔的需求,保险公司会支付一定数量的理赔。通过一段时间的积累,有些人寿保险的保单会累积可观数量的现金值,有需要的话保单所有人(policy owner,往往同时也是受保人)可以在生前取用这些现金。

上面提到的收入有些要交所得税(income tax),有些不需要交。如果退休后的经济来源主要依靠需要交所得税的收入,那么退休后的税率会和工作时差不多,甚至可能会更高。因此,在安排退休收入来源时,如何合理降低税率是一个重要考量。

结 语

退休生活是人生的一个重要阶段。为了自己以及关心我们的亲友,应该对自己现在的财务状况有一个了解,并做好退休财务规划。

如果你已经为自己的退休生活积累了足够的财富,可以考虑把多余的财富用来帮助你想帮助的人,也可以提前退休,做你想做的事。如果你的财富没有太充裕,那么做好退休规划更为重要,因为这关系到退休后十年,二十年,三十年,甚至更久的生活状况。

为了退休而准备的财产的绝对值虽然重要,但不是全部。如何合理利用这些财产,如何合理布局也是非常重要的。规划合理的话,一块钱可以起到几块钱的作用,反之亦然。如果把退休生活看成是人生的最后一场足球比赛,你是球队的教练,你积累起来的财富是你的队员,财富越多,队员的实力越强。而不同的理财方法和理财产品有不同的特长,就像球员有不同的特长一样,有的适合打前峰,有的更适合踢后卫,也有的可以在不同的情况下扮演不同的角色。作为教练,你要对你的球员(财富)和他们的特长(理财方法和理财产品)有充分的了解,这样你就可以合理布阵,把人生的最后一场足球比赛踢得精彩,漂亮。

在美国,想过上安心精彩的退休生活需要多少钱?

注:

1. https://www.calculator.net/retirement-calculator.html

2. https://www.aarp.org/work/retirement-planning/info-2015/nest-egg-retirement-amount.html

3. https://www.calculator.net/annuity-payout-calculator.html

4. https://www.schwab.com/public/schwab/investing/retirement_and_planning/understanding_iras/ira_calculators/rmd

相关栏目:『内外互动
全靠中国,新加坡如今已经暴富到让人高攀不起 2024-03-26 [148]
苏联乌托邦的遗迹 2024-03-26 [58]
这些撩到的心颤的照片,怎能不爱! 2024-03-26 [44]
哈耶克的四大原创思想——纪念哈耶克逝世32周年 2024-03-23 [114]
进化论漏洞百出,为什么还有那么多人信? 2024-03-23 [87]
分享10种实用的网络图绘制方法 2024-03-22 [74]
美到极致的摄影作品 2024-03-20 [252]
抖音和TikTok有什么区别? 2024-03-18 [172]
线性代数的历史 2024-03-11 [199]
当代人为何爱无能,又性饥渴? 2024-03-08 [343]
相关栏目更多文章
最新图文:
:引力波天文台或有助搜寻暗物质粒子 :Sail Through the Mist - SoCal Innovation Forum 2019(10/5) 游天龙:《唐人街》是如何炼成的:UCLA社会学教授周敏的学术之路 :“为什么海外华人那么爱国,但是让他回国却不愿意?...“ :学术出版巨头Elsevier 彻查433名审稿人“强迫引用”黑幕 :中国336个国家重点实验室布局 :中澳政府联合出手打击洗钱和逃税漏税 大量中国居民海外账户遭冻结 :摄影师苏唐诗与寂寞百年的故宫对话6年,3万张照片美伦美奂
更多最新图文
更多《即时通讯》>>
 
打印本文章
 
您的名字:
电子邮件:
留言内容:
注意: 留言内容不要超过4000字,否则会被截断。
未 审 核:  是
  
关于我们联系我们申请加入后台管理设为主页加入收藏
美国华裔教授专家网版权所有,谢绝拷贝。如欲选登或发表,请与美国华裔教授专家网联系。
Copyright © 2024 ScholarsUpdate.com. All Rights Reserved.