前段时间去美国看望在洛杉矶定居的女儿，顺便了解和观摩了美国的社区养老模式。美国虽然有比较好的退休养老制度，但老年生活的孤独感却不是靠社会保障制度就能够解决的，因此“社区养老”的理念在美国得到认同和推广。

　　女儿说，以前在美国老人中，60%以上希望住养老院；而现在，越来越多的美国老人喜欢在社区养老。

　　美国的社区养老分两种模式，一是“全托制”，即老人全天候在养老机构生活。其中又分为“退休之家”和“家园共享”。前者除了租赁房屋（老年公寓）外，还提供就餐、清扫房间、交通、社会活动等便利服务。典型的设施和服务还有：医务室、图书室、计算机室、健身房、洗衣房、紧急呼叫系统、外出购物、组织参加社会活动等，其服务标准不低于四星级宾馆。后者就是社区将60岁及以上，年龄段相仿、又有兴趣共享一个家的个人以合得来为前提进行甄选和配对，给他们寻找伙伴，互相“结伴养老”，以解决生活中的孤独和不便，让他们在晚年能充分享受友情。二是“半托制”，即老人白天在养老机构生活，晚上回到自己的家。这种“半托制”我比较感兴趣，于是便让女儿带我去参观了一家这样的机构。

　　这是美国社区的一个私立养老中心，位于洛杉矶郊外，中心占地约1000平方米，上下两层楼，中心负责人是位和蔼可亲的中年妇女，她告诉我们说，每天白天，有40余名老年人在这里活动，到了傍晚大多数老年人由他们的家人接回家里。中心一楼是主要功能活动区域，分别分为起居室、阅览室、技能室、活动室、器械室、保健室、厨房、老年花坛等。起居室是老人临时休息的地方，每间房间里面有一张单人床，干净整洁，还有常用的生活物品，墙上挂着壁画，桌上有盛开的鲜花，显得十分地温馨。阅览室专门为老人订了许多书报杂志，老人们闲暇之余可以在这里看书看报消磨时间。

　　这里还有专供老人们上网的电脑，除了看书看报，老人们还可以在这里上网检索自己感兴趣的内容。中心的工作人员每天组织老人们在这里画画、编制手工制品、剪贴艺术品、做小手工艺品。

　　保健室是为老人们做理疗的地方，医生是一家医院的退休人员，叫莉齐。这里摆满了老年人常用的药物和医用器械，莉齐每天的工作就是为每位老人测量血压，安排老人们定期服用药品并记录他们每天的生理健康变化情况。器械室摆放着各种健身轻器械，供老人们进行日常体能训练。

　　当我们问起办养老中心的经费以及收费这个敏感的问题时，中心负责人坦然地告诉我们说，这里的经费是主办者向联邦政府CMS申请，CMS审查合格后联邦政府给予一定的经费资助，同时，中心可以接受社会的捐赠，这种捐赠经联邦税务局按程序核定无误后可以在税前列支。至于收费，没有具体的标准，完全是按每个托保人的经济状况而定。

　　中心负责人说，在这里半托的老人们缴费有高有低，总之很便宜。这中间的差额通常就是用社会捐赠部分和联邦政府提供的经费弥补。

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學乖了！8成美國人修正退休計畫

　　也許你和許多人一樣，退休帳戶在金融風暴中嚴重受創，房地產價格又因經濟不景氣而下跌，使原有的退休計畫被打亂。

　　但事實上情況或許並不如想像中糟。最近就IRA和401（k）退休帳戶所作的統計調查顯示，許多帳戶已逐漸恢復金融風暴前的水準。另一項有關退休規畫的調查發現，80%以上的受訪者表示，過去幾年學到寶貴的教訓，未來他們傾向於多工作幾年，多存些錢、減少花費、調整生活型態等方式修正退休計畫。

　　在經濟前景不明之際，專家也提出五點建議，幫助你重新規畫退休。

一、全面檢討：

　　許多人對自己有多少退休儲蓄毫無概念，一半以上參加公司退休計畫的人從未計算過退休需要多少錢。財務規畫專家建議大家確實計算退休生活需要多少錢，依此定下退休儲蓄目標，才能了解距目標多遠。

　　需要多少錢才能退休取決於許多因素，包括何時退休、每月生活開支、能活多久、退休投資帳戶的獲利等。如果發現存款金額和目標相距太遠，就應準備多存錢，多工作幾年，尋找報酬率較高的投資標的，或退休後節儉度日。

二、增加儲蓄：

　　長期而言，退休投資帳戶金額多寡受股市動盪影響較小，本身投入多少才是關鍵。最好將每個月稅前收入的15%存入退休帳戶，目標是退休時帳戶中的錢能達到退休前收入的50%，準備再活30年。另外如社會安全金、退休金、兼職工作等收入，可彌補退休前收入的30%，如此應可有個無憂無慮的退休生活。

　　充分利用公司的退休計畫，特別是如果公司有相對基金。調查顯示，半數以上參加401（k）計畫的人表示，如果沒有公司的退休計畫，他們可能不會有任何退休儲蓄。54%的人說，在能力許可下他們願意多存些錢進退休帳戶。2011年每人最多可存1萬6500元進401（k）帳戶或類似的退休帳戶，50歲以上者可存2萬2000元。

　　任職公司沒有401（k）退休計畫的人，在2011年可存5000元進IRA帳戶，50歲以上者可存入6000元。傳統IRA帳戶享有立即節稅優惠，Roth IRA帳戶則享有退休後收入免稅優惠。自雇者在2011年最多可存4萬9000元進SEP IRA帳戶，或存5萬4500元入單人401（k）帳戶。

三、延遲退休：

　　目前55歲以上仍在職場工作的美國人達歷史最高點，原因無非是退休儲蓄不夠支付生活所需。但有40%以上的人是因遭解雇或健康因素被迫提早退休，另外有200多萬55歲以上的人失業後找不到適當的全職工作，其中許多人只能憑藉過去的工作經驗自行創業。

四、開闢退休財源：

　　如何將畢生積蓄轉化成每個月固定收入而不至用罄，是一大挑戰。政府有關單位建議，中等收入的人用一半儲蓄購買有收入的年金，以免坐吃山空。

　　紐約人壽保險公司因應此一需求，推出保證未來收入年金（Guaranteed Future Income Annuity）。每人最低投資1萬元，定下退休提領日期，即可在退休後終生享有保障固定收入。該公司副總裁布朗特（Chris Blunt）以身作則成為開路先鋒，買下第一筆保單。他49歲時投資10萬元，65歲退休後終身每月可領980元，而且金額隨通貨膨脹率調整。

　　這種保證收入的延後提領年金，適用於50多歲即將退休卻無退休基金的人士。其他保險公司也推出類似年金產品。

五、延遲提領社安退休金：

　　何時該開始領社安退休福利金是個大問題，太多人選擇提早領社安金，因而損失25%金額。夫妻雙方如果都在適當年齡以正確的方式提領，終身受益的金額可能多出高達10萬元。研究報告顯示，在正常退休年齡提領最有利。1943至1954年出生者的正常退休年齡為66歲，之後出生者退休年齡逐漸提高，至1960年以後出生者的退休年齡為67歲。

領社安金 62歲應續工作? 因人而異（王善言）

　　「雖然擁有至少40個工作點數的62歲人士才有資格申請社安退休金（以下簡稱社安金），但當事人的工作時間愈長，可領取的社安金確實較高。因為社安金是以申請人薪水最高的35年計算，如果申請人在美工作只有15年，其他20年將以零來計算其社安金。」聯邦社會安全署洛杉磯辦公室發言人狄亞茲（Veronica Diaz）18日表示。

　　狄亞茲說，新移民社區有不少人中年才移民美國，若想有社安金可領，不論當事人找的工作是全職或兼職，今年只要年收入達4480元，即可獲「四個點數」的年點數上限。今年若只賺1120元，則可獲一個點數。

　　這些點數必須透過工作才可獲得，有趣的是有些申請社安金者發現自己只有39個點數，竟然要求用買的，以便補足40個點數。此外，收入若來自股息、貸款利息、房租等，不算工作收入，即不能用來計算社安金點數。

　　一般人最常詢問究竟62歲，或等到更晚的法定退休年齡才申請社安金，狄亞茲說，沒有正確答案，端視申請人需要社安金、健康狀況及家庭長壽狀態、是否打算在62歲後繼續工作、是否有其他收入來源等狀況。

　　對今年工作所得超過1萬4160元、且已領取社安金的62歲人士，由於超過該數字後，每賺兩元社安金將被扣一元，是否不應再工作? 狄亞茲說，表面看來似不應再工作，但也因人而異。因為聯邦醫療保險須滿65歲才能申請，若其公司提供健保，可能須考慮這些因素。

　　而這個被扣社安金的工作人士一旦達法定退休年齡，其原先被扣的社安金也會回到此時可領的社安金，即屆時社安金將會增加。

　　至於62歲開始領社安金者，假設法定退休年齡是66歲，所領的社安金將是法定退休年齡可領金額的75%。這個百分比是根據每早領一個月就少領0.5%社安金做計算依據。提前於62歲領社安金者也要牢記，未工作的配偶在達62歲可領工作配偶的社安金時，金額也跟著減少，只能拿工作配偶法定退休年齡時可領的足額退休金的32%。

　　狄亞茲指出，社安金經費來自納稅人及其雇主所繳的社安稅，今年課稅收入上限是10萬6800元。由於有課稅上限，加上計算社安金的特別方式，以致富人及窮人可領的社安金差距不大。

　　社安金計算方式如下：假設某人月平均收入5200元，其中749元將乘以90%計算，結果是674元。超過部分、即749元至4517元部分（即4517-749=3768）乘以32%，結果是1206 元。超過4517元部分（即5200-4517=683）則乘以15%，結果是102元。最後將這三個結果加起來為1982元，即為申請人在法定退休年齡每月可領的社安金。

　　今年退休人士所領的平均社安金是1174元，夫妻是1907元。