1936年，美国总统罗斯福签署了社会安全法案，70多年后，几乎覆盖全民的社会安全金体系依然是美国最大的社会福利保障项目之一。由于这一项目的存在，美国的工薪族在退休后可以保障有最基本的收入，同时残疾人士和那些孤儿寡母也可以享受政府提供的这种社会福利。美国政府发放的社安金可以简称为工薪族的养老金，这一项目有八大特色，体现的是一种社会福利安全网。

特色一：社安金具有人寿保险功能

美国社会安全金项目的设立，实际上是即要保障工薪族在退休后能有基本的收入，同时也要兼顾人在工作中受伤后无法工作时也能有收入，最后还要考虑一家之主如果过世，孤儿寡母没了收入来源，也不能让她们断了收入来源。在2012年6月，美国约有5600万人领取社会安全金，也就是说每6个美国人当中就有1个人领取社安金。美国社安金也将工伤人员纳入社会福利之中，只要是因工伤无法工作，每个月可从政府领取社安金。2011年，在全美21至64岁的工薪族中有96%的人受到伤残保险的保护，这意味着这些人在工作中受伤后，即使无法继续工作，但在收入上也会有基本的保障。全美20至49岁工薪族中有96%的人通过缴纳薪资税而获得了类似于人寿保险的保护。如果一个有工作的人在30岁时过世，他留下的孤儿寡母可以通过领取社安金来渡难关。

特色二：社安金通常伴随物价指数调涨

联邦政府发放的社安金金额不是一成不变的，而是要随着物价的上涨而提高。政府这样做的目的是为了防止物价上涨后，退休者的收入如果不增长，就等于退休者的收入降低了。特别是那些以社安金做为主要收入来源的低收入人群，如果退休后收入一直维持不变，在通货膨胀日趋严重的今天，很容易就会转变成穷人。美国人退休后领取社会安全金的金额主要是以工作中的收入为基数，然后按照收入比例获得社安金。高收入人群工作时收入好，在退休后领取的社安金就可能出现领取金额较大的情形。为了体现一些公平，政府发放的社安金有每个月最高额度限制，而且尽量提升低收入人群社安金的金额。

特色三：社安金涵盖九成以上工薪族

美国社安金基金的来源是来自于工薪族在工作期间缴纳的薪资税，因此只要是全职工作10年以上的人，在退休后就可以领取社安金。美国全职工薪族可谓人人都在缴纳薪资税，而且工作一天就要交一天，那么退休后也是几乎人人都可以每个月领取社安金。社安金不是救济金，而是对所有工薪族退休后能拥有收入的一种保障。即使高收入人群也不会被排斥在领取社安金的行列，因为社安金是一项全民性的社会福利。即使退休者还有其他的收入来源，比如私人公司的401K退休储蓄、金融房地产等收入、退休金、工作收入等，政府还是照样发放社安金。根据统计，美国65岁以上的工薪族90%可以在退休后拿到社安金这种养老金。

特色四：退休者领取的社安金金额不算高

根据美国社安局的资料，2012年每名退休人员的社安金平均为每月1262美元。美国人退休后每月最低的社安金没有底线，这主要看一个人工作时收入是多少。但美国社安金却有最高金额的限制，按照2013年的标准，退休人员从联邦政府领取的社安金最高金额为2533美元。2013年，美国人的养老金有了上调，退休人员平均领取的社安金每个月为1261美元，夫妇家庭每月平均为2048美元。丧偶的女性如果带有两个孩子，每月平均为2592美元。丧偶的老人，每月平均金额为1214美元。伤残人士每个月可领取的社安金平均为1132美元。

特色五：儿童也可以享受“养老金”

如果退休人员过世，家中的孩子也可以享受过世人员的社安金。按照统计，2011年，美国有600万18岁以下少年生活在靠领取社安金维生的家庭中，其中300万儿童可以直接从政府处领取到“养老金”。2011年，美国有110万儿童因为享受社安金福利而避免成为穷孩子。过世退休人员子女领取社安金的条件为：不超过18岁；18至19岁仍在高中读书者；18至22岁残障人士。如果退休人员要供养父母，而且供养花费的占到老人生活费用的一半以上，在这种情况下，退休人员如果过世，他的父母可以享受领取过世人员社安金的待遇。至于过世人员的家属每个月可以领取到多少社安金，这要依照具体的情况和规定来处理。

特色六：1400万老人因领取社安金脱贫

如果没有社安金这种养老金体系，美国65岁以上老人中会有四成成为穷人，他们的年收入会低于政府规定贫困线标准。2011年，65岁以上退休老人中有1400万人因领取社安金而“脱贫”。政府的报告认为，由于社会安全金项目成为老年人晚年生活的主要经济来源之一，这使得四成65岁以上的老年人免于陷入贫困境地。

特色七：养老金成为众多退休者主要收入来源

美国人退休后的收入来源是多样化的，人们可以继续工作赚外快，也可以出租房子搞补贴，至于401K和个人退休储蓄帐户上的钱，开始每年一点点领出来花也是名正言顺。不过对于很多美国退休者来说，政府发放的社安金却是他们地地道道的养老金，要是没这钱，那还是真不知道日子怎么过。2010年，在美国所有退休者当中，社安金收入占其退休后收入一半的人数比例约为65%。在所有退休者当中，社安金收入占其退休后收入90%以上的人数比例约为35%。在所有退休者当中，退休后所有收入都来自社安金的人数比例约为22%。

特色八：社安金造福女性退休者

美国大部分女性的收入比男性低，加之很多女性因照顾儿女而成为全职妈妈，因而社安金对于退休女性而言更重要，也更有价值。如果退休人员过世，他的配偶没有收入也可领取过世配偶的社安金，但要符合以下的条件：一是配偶的年龄超过50岁、属于残障人士；二是配偶年龄超过60岁；三是不论配偶年龄多大，家中有16岁以下儿童或是残障人士需要抚养。只要符合上述三项条件之一，该配偶即可享受过世人员的社安金。即使配偶60岁后重新结婚，她仍符合资格享受过世前配偶的社安金福利。过世退休人员配偶享受的社安金金额也是依据年龄而定的，目前美国大约有500万丧偶者享受过世配偶的社安金福利，这对于年长者尤其是女性的生活是个不小的帮助。

美国为何有六成人依赖政府养老

辛辛苦苦工作几十年年，每一个人都期盼能够老有所养，在退休后过上一个幸福的晚年生活。随着生活水平的提高，老年人养老的成本也大大提高，专家认为一个人退休后收入要达到退休前收入的80%才能保障生活水平不下降。美国人没什么以儿养老的概念，也不会来个以房养老。养老对富人而言不是问题，中产阶级养老主要靠退休金和资产养老，低收入者和穷人只能是依赖政府养老。

根据统计数据，政府发放的养老金是低收入家庭退休后最主要的收入来源，在退休人员中，全部收入来自政府养老金的人数比例为26%，90%以上收入来自政府养老金的人数比例为40%，50%以上收入来自政府养老金的人数比例为71%，政府养老金占退休后收入一半以下的人数比例仅29%。从这些数据可以看出，政府发放的养老金在美国65岁以上老人的退休生活中起到了重要的经济来源作用，如果没有政府发放的养老金这一社会保障体系，美国老年人的贫困率将大幅提升。

美国人养老主要依赖三大退休体系，一是政府主导的社会保障体系，只要是工薪族、工作达到一定点数，就可以领取每月固定的养老金（社安金）。二是退休金体系，在这点上美国是双轨制，政府公务员和吃皇粮的人（比如公立中小学、大学教职员工）退休后按月拿退休金，退休金金额按照收入、工作年限计算，大约在工作收入的75%以上。部分私人公司雇员可享受到这样的退休福利。大部分私营企业雇员享受的401K退休计划，工作时由雇主和雇员按工资拿出一定比例的钱投入到退休账户上，几十年后投资积累的钱就是雇员的退休金。三是个人的资产收益，这主要看一个人在65岁以前如何来理财和投资。至于延后退休继续工作，这不能算作是退休，这只能说是老年人为避免晚年生活水平下降而采取的补救措施，当然延后退休继续工作会让老年人养老有了更多的资金来源，这种收入方式目前在美国人中还很流行。很多人65岁以后不退休不仅仅是为了多挣钱，他们把继续工作看成是生活中的一种乐趣。

按照统计，在美国年收入3万3677美元以上65岁以上人群中，他们收入19.9%来自政府发放的养老金，22.9%来自于退休金，16.8%来自金融房地产等收益，38.1%来自延后退休继续工作的收入，2.3%来自其他收入。在65岁以上、年收入1万1139至1万8208美元之间的人群中，他们收入的82.4%来自社会安全金，6.8%来自于退休金，4.8%来自金融房地产等收益，4%来自延后退休继续工作的收入，1.3%来自其他收入，0.8%来自公共资助。

从以上美国65岁以上到达退休年龄人群的收入状况可以反映出几个趋向，一是退休后他们的收入呈现多元化，而不是依赖单一的退休金来养老。二是由于经济状况不好，更多老年人继续工作延迟退休，而不是依赖退休金或是资产收益来生活。三是收入越高的老人，政府发放的养老金在退休后收入所占的比例越低，他们的收入更多是来自退休金、资产收益和继续工作的报酬。而收入低的老年人更加依赖政府发放的养老金，其他收入来源呈萎缩状况。美国人的养老金来源以及所占的比例给人们的启示是，美国人的养老金体系其实是一个终生投资和理财的过程，能否在退休后保持较高的生活水平，就看平时如何规划退休基金的运作。因此在养老金上的理财学问就很大，而且您不理财不仅财不理你甚至还可能破财。

政府发放的养老金有点全民共产主义的味道，而退休金就是美国人养老的资本主义形态。政府公务员和大多数私营公司雇员都会享受退休金体系的福利，这种退休金体系是确保政府公务员和私营公司雇员退休后能有较丰厚的待遇，幸福的日子不能因回家抱孙子而变味。这一退休金体系通常有两种方式，一是确定领取型退休金计划，也就是按照工作人员退休前的年薪、工作时间等计算出退休金额度。二是确定缴费型退休金计划，这类退休金体系的主要特点是雇主和员工共同出资购买退休基金（主要体现在私营企业401k退休计划上），员工多年工作时间积累下的钱就成为退休金。这一体系对员工的退休待遇主要看公司的情况，各行业差异会很大。与政府公务员享受到的良好退休金福利相比，私人公司雇员退休后的退休金福利会因公司不同而有很大的差异。目前美国私人公司雇员只有50%能够享受到退休金的福利待遇。在美国私人公司中，有工会的行业受雇人员的退休金比无工会行业受雇人员要好得多也更有保障。参加工会的员工79%有退休金福利，未参加工会的员工只有44%有退休金福利。