退休的美国人各有各的“养老经”。靠1000多美元社安金养老的人，面对生活成本不断上涨的压力，学会精打细算地过日子；收入稳定的中产阶级因为积蓄充足而且理财有道，退休生活也过得更滋润；而还有一部分人因经济危机导致财产缩水，不得不推迟退休，在工作中养老。

美国养老的“三大支柱”:政府保底+企业出资+个人积蓄

美国人的养老模式有“三大支柱”，即国家、企业和个人混合型退休福利体系。政府保底，企业出资，个人积蓄。从政府角度，最重要的就是社会安全体系的建立。

美国的社会安全体系创立于1935年，由联邦政府卫生教育福利部主持。当年国会通过了社会安全法，正式为美国工作的人群建立了退休后的养老金体系。

1956年，经过修法，养老金开始涵盖残障人士，规定劳动者因完全残疾失去挣钱能力时，可获得保障。

1957年7月，首次发放了残疾保险利益金。

1965年，这一制度再度扩大，创立了联邦社会保险，对于65岁以上的老人给予住院保险和医疗保险。1973年又补充规定，对65岁以下连续领取残疾金支票两年以上的人，也给予同65岁以上者同等待遇。

1972年，美国立法规定，社会安全福利金随着生活费用的提高而自动增加。

工薪族在工作时每月收入超过一定数额（约1000美元）可以计算点数，每年最多4个点数，满足40个点数也即工作10年后就可以在退休后从联邦社会安全局领取社安金。同时，雇主和雇员每年要分别向政府交纳雇员医疗保险税。等到雇员65岁时，就可以享受政府提供的医疗保险。

对于穷人和没有收入的人，联邦和州政府协同设立医疗补助计划，由政府出钱资助这些人的医疗和看护费用。

私营公司退休金主要是通过所谓的“401K计划”，由雇主和雇员共同出资，每月有一定金额的退休储蓄投资，这部分金额到领取时才需要缴税，大多数人采取逐渐领取的方式。

社安金：微薄但十分重要

社安体系的建立，是根据普惠、基本的原则，保障了每一位工作的人退休后的基本生活需要。从经济上讲，是均贫富、保障消费的重要手段，政治上讲，有助于社会的稳定。

据联邦社安局的信息，1/3的65岁及以上人群，每月收入的90%来源于社安金。其中1/5的人，每月唯一的收入就是社会安全金。因此社安金是退休居民的主要经济来源，终身受益，也为其配偶和子女带来保障。

尤其金融危机后，许多公司由于经济问题决定不再向员工提供养老金计划，股票市场也蚕食了许多居民的养老储蓄，在这种背景下，由联邦政府提供的社会安全金成为许多个人、家庭的主要养老保障。

根据联邦社安局（Social Security Administration）的数字，全美退休人员2015年平均社安金为1328美元，全年为15936美元。届时，全美将有5800万退休人员受益。

据有线电视新闻网财经频道（CNNMoney）报道，全美5800万受益人将从明年1月看到社安金支票上数字上升，将上升1.7%，相当于退休人员平均每月多拿22美元。明年的生活费开支预计高于今年的涨幅1.5%，但会低于2012年的3.6%。老年人的社安金在此前两年没有上涨，因为经济衰退期间物价下降。

CNNMoney说，很多退休老人已感觉日子艰难，他们当中多数人都把社安金作为主要收入来源。全美老人仍然会面临水电费和食品账单的大幅上升，住房开支升幅也高于通胀指数，因此自己没有房子的老人生活也更为艰难。同时，由于退休老人基本上不用每天开车上班，他们也不大可能享受汽油价格下降3%的好处。

401K计划：私企的靠谱养老金

私人公司雇员退休后的退休金福利会因公司不同而有很大的差异。法律并不强制性要求私营公司必须为每一名雇员设立退休金福利，目前私人公司雇员只有50%能够享受到退休金的福利待遇。

上海《理财周刊》报道，401K计划是美国1978年《国内税收法》新增的第401条K项条款，是私人公司最主要的员工退休计划。它的运作方式是：雇主每年按员工年薪3%至5%投入员工个人退休账户，员工每年可以在退休账户自行投入一定数额的资金，从几百到上万美元都可以（但每人每年投入到401K计划中的钱规定不能超过14000多美元）。员工如果离职，这笔钱归员工个人所有；如果员工一直工作到退休，他工作期间所积累的这些钱就是他的退休金，到59岁半就可以从退休账户领取。

雇主和员工投入到401K退休账户所有钱都不需要报税，只有到退休领取时才需要申报所得税。因此人们一般不会一次全部领出来，而是逐年领取，以避免交税。

2007年，美国有6000万人加入401K计划，加入这一计划的人大多将退休账户上的钱由专业理财人士管理，且多投资于股票和基金市场。

假设一名会计师在工作30年后退休，他30年的平均年薪是9万美元。他加入401K退休计划，雇主每年以其年薪3%的比例资金投入退休计划，每年为2700美元，30年一共81000美元。这名会计师自己每年以其年薪5%的比例资金投入退休计划，每年为4500美元，30年一共135000美元。雇主和个人在30年间投入的退休计划资金为216000美元，这只是本金，如果再投入股票或共同基金市场，按每年8%的收益率，到退休时401K计划中的资金将是一笔不小的数目。

养老案例

当志愿者 节约养老

联邦人口普查局数字显示，近10%的65岁老人生活在贫困中，而女性和少数族裔更有可能陷入困境。

CNNMoney的报道以74岁老人特雷纳（Barbara Traynor）为例，介绍退休老人如何精打细算过日子。

特雷纳明年每月社安金上涨24美元，达到1449美元，而社安金是她的主要收入来源。她说自己身体健康，每个月只花几百美元的医疗费，但她知道很多老人没有这么幸运。

特雷纳还有延长社安金使用和减少开销的诀窍：每年去当6个月志愿者，那段时期可得到免费食宿，其余时间住到大儿子在奥本尼的住宅。此外，她还写了一本《第二职业生涯——志愿者》，介绍自己精打细算过日子的经验 。

理财有道 轻松养老

今年76岁的音乐学教授丹尼斯•黑根和75岁的妻子退休在家，他们不但理财成功，还能为孙子们提供部分大学基金。

北京《新京报》报道，丹尼斯67岁时到肯尼亚支教，妻子退休后也跟着去了。他们在当地开办大学，还帮助建立图书馆、实验室和教学楼。现在，他们回到了美国安享晚年。“我和妻子退休后的收入大概是退休前收入的70%，钱足够花了。”丹尼斯说。

联邦政府发放的社保金为他们提供了40%退休收入。另外60%退休金来自他们工作单位的退休保险计划。同时，夫妇两人继承了一些遗产，还有一大笔共同基金。

丹尼斯夫妇的房贷已经付清，而且4个孩子都已经济独立，不用太操心。“我们为孙子孙女们支付一些大学基金，这是应该做的。我们还将10%的收入捐给教堂，这也是应该做的。剩下的钱够花了，我还有紧急医疗保险。”丹尼斯说。

在孩子还小时，特别是大学期间，除了参加学校的退休金储蓄计划，丹尼斯几乎没有办法存钱。孩子长大离家后，夫妇俩才开始通过共同基金和投资慢慢存钱，但也没有参加任何商业保险。

如今，作为退休教师的丹尼斯夫妇属于中产阶级收入者，退休金非常稳定。丹尼斯说：“人们都认为我们理财成功。如果我们夫妇有一人去世，另外一人能够将退休储蓄账户中的钱取出来。”现在丹尼斯正在读中国四大名著。妻子则在社区做志愿者工作。

谈到对美国养老体系看法，丹尼斯说，基本社会保障金非常必要。“我觉得这是一个公平的制度，在实施之前进行了充分研究。我们工作的时候，为养老保障金缴费，等到退休了，就拿回退休金。现在的争论焦点在于政府是否有足够的钱支付社保体系。”

推迟退休 工作养老

住在迈阿密的琳达•桑切兹今年57岁，住在佛州郊区配有草坪的小别墅里，但是却很担忧滑入贫困。她在“黄金时期”所梦想的退休后的一切，现在想来都成了一场噩梦。她说：“如果不健康而强壮，会被人看轻。我宁愿死，也不愿度过贫穷的老年生活。”

琳达在迈阿密经营一个非盈利机构，致力于提高学龄前儿童的看护和教育。她曾经几乎周游过世界，而且很坚定地认为自己属于上层中产阶级。但是她没有养老金或者退休储蓄计划，并且有一个残疾女儿需要抚养。持续升高的医疗费用使她的财政状况陷入泥潭，曾经希望的美好退休生活也成为了泡影。

琳达年收入5万美元，她的前夫负担了部分女儿的医疗费，但是即使如此，财政状况仍然十分糟糕。“如果每月银行账户里能省下25美元，都已经很幸运了。没存款，没退休金，什么都没有。”

除了像琳达这样因经济压力而没有存款外，金融危机致使退休金缩水也使一些美国人的退休计划陷入危机。

今年61岁的房地产经纪人玛格丽特•戴维斯搁置了退休计划，打算再工作10年。经济危机和佛罗里达州房产泡沫破裂让她损失了75%的财产。

“我就是美国梦。我是单身妈妈，每周工作80个小时，像条狗一样。我工作得非常成功，我没做任何错事，但是我的钱没了。”

美国养老“不及格” 中产阶级很焦虑

政府福利能够保障绝大多数人退休后的基本生活，但不一定能保证退休前的生活水准。因此，个人攒钱和投资成了美国人保障退休生活的一个重要渠道。

数据显示，今年一季度，美国人的退休资产达到23万亿美元，个人积攒的养老钱占家庭金融资产的34%，以个人投资为主的退休资产占美国退休资产总额的64%。

但美国人认为自己的个人养老储蓄并不充足，中产阶级更是因此产生了巨大焦虑，担忧退休后的经济保障问题。

据富国银行（Wells Fargo）近日公布的一项调查显示，由于美国实行退休储蓄计划（401K计划），个人储蓄变得尤为重要，只有30%的美国人相信社会保险是其退休后收入的主要来源。

48%的50岁以上受访者表示，如果不工作，自己的收入将不足以维持生计。而22%的美国中产阶级称，自己宁愿早死也不愿退休后没有足够的金钱享受舒适生活。

10月，美国咨询机构Mercer公布了对25个国家的养老指数（Global Pensions Index）调查，依据退休收入系统的充足率、可持续性和完整性等因素进行评分，丹麦以82.4分高居榜首，印度、日本和韩国等垫底。美国没有上及格线，得分为57.9分，与法国、波兰和南非相当。

在美国养老 华人各有各的方式

90岁老太：“低保隐富”

在中国没有100万元人民币就无法养老，不少人会问，那么美国老人的晚年又是怎么过的呢，是否也需要很多的钱才能老有所养呢？

居住在洛杉矶90岁高龄的康老太太介绍，28年前她62岁，儿子办理亲属移民把她从香港弄到美国，之后儿子便为她申请老人的各项福利，其中包括低收入住房和医疗保险（红蓝卡）。

康老太太很快就拿到了政府提供的两房一厅低收入老人公寓，房租1200美元/月，但考虑到老人“零收入”，而且儿子也是“低收入”，政府便同意为老人补贴400美元房租，剩余800美元由儿子支付。

患有关节炎的康老太太行动不便，政府又为她每月支付800美元请了一位女性社工，每周3天到老人家里为她买菜、做饭、洗衣；政府还为老人提供一个轮椅，让社工推她出门散步。

此外，政府还为康老太太提供了每月价值200多美元的食品券，解决她的吃饭问题。

老人透露了一个秘密：她在香港有房产，也有一些积蓄，来美国后，3个儿女都给她零花钱，她的小日子过得美着呢，不仅牙齿、眼睛都包括在健保之内，她在80岁之前每年还都在儿女的陪伴下出去旅游一趟。

康老太太要求记者用化名写她的故事，因为担心政府知道会影响她的老人福利。她低声说道：“儿女给的零花钱加在一起也有1000多美元，但都是直接交到我手上，不能存到银行，否则被政府查出我有钱，所有的福利就可能被取消了。”

一位保险业者透露，美国有很多“账单上穷、口袋里富”的“低收入”家庭，他们这样做的目的就是想多享受一些美国的福利。有些人本来有房子，但为了变成“低收入”，退休前就把房子买了，政府来查就说买房子的钱“赌”光了，结果就成了“低收入”，不仅拿到免费的“白卡”，退休后也住进了低收入老人公寓。

失意商人“以房养老”

在美国，许多人有养老靠政府的想法，因为政府为那些无收入或低收入的老人提供了很优厚的福利。可曾经赚过大钱的李小姐与众人的观念不同，她的经历让她认识到，养老还是靠自己最稳妥。

家住洛杉矶华人最集中城市的李小姐，40年前从台湾来美做生意，后来干脆留在了美国。李小姐是做珠宝生意的，这也是其家族生意。上世纪70年代中期，李小姐在美国批发珠宝，约半个月时间就有两万余美元的收入，而当时的两万美元，可在洛杉矶近郊景色优美的半山上买一幢独立屋了。

上世纪70年代末，李小姐成了家，与先生一起做起了房地产生意。到了80年代中期，夫妇两人已赚了几百万，在南加地区买下了许多房产，并与人合伙开了保龄球馆及日式餐厅等。

可90年代初，美国遭遇了经济危机，由于投资商业地产不慎，夫妇俩的钱财几乎全部赔光，两人也离了婚。

此后数十年，李小姐靠当年剩下的惟一一幢房产维持生活。她将这幢3室加一个地下室的连体住宅楼出租给5个房客居住，租金所得除了每月支付银行800美元的房产贷款与150美元的社区服务费，以及每年2700余美元的地产税外，她还剩下一些可供生活的现金。

看病基本不用花钱，李小姐是美国公民，既有联邦政府提供的医保又有加州政府提供的医保，但前提条件是，在百年之后，她现有的房产要归政府所有。李小姐没有孩子，不在乎身后的房产，她对目前的生活现状感到满足。

依李小姐目前的收入水平，她可以申请联邦政府的生活补助金。政府官员在审查申请人的资产状况时，不计算房地产，仅查申请人的银行存款，李小姐的个人账户存款不足2000美元。可李小姐在领取了两年零两个月的联邦生活补助金后，突然接到了通知，联邦政府要求她立即停止享受联邦生活补助金，并要求她退还以前所领取的联邦生活补助金。

李小姐后来发现，联邦政府查到了她与其他3家连体住宅楼户主的一个联合账户，这个户头的存款金额超过了3000美元。李小姐说，出了这样的事她只能认倒霉，所幸联邦政府要求李小姐分期还款的期限为30年，这便大大降低了每月还款给她带来的压力。

“幸亏我有这幢房产，不然日子会过得很辛苦。”有了这样的经历，李小姐相信，在美国养老还是要靠自己。