在当前对互联网金融热议中，有一点我认为应该取得共识，那便是金融消费者权利不容忽视。金融消费者是指为满足个人和家庭需要，购买]金融机构金融产品或接受金融服务的公民个人或单位。

　　互联网金融的健康持续发展，固然离不开互联网技术，也需要创新金融产品和商业模式，但我更看重的是金融消费者。从根本上来说，互联网金融创新必须以金融消费者为中心，既要创造性地满足用户需求，又不能损害金融消费者权益；既要提供更加快捷高效的服务，又要切实保障安全和防范风险。

　　“金融消费者”的二次发现

　　2008年国际金融危机爆发之后，“金融消费者”的话语第一次在全球流行起来。美欧各国检讨危机爆发的原因，人们痛心地发现由于缺乏必要的金融消费者保护，导致一些创新金融产品损害金融消费者利益，最终引发了金融危机，许多国家加强了金融消费者保护的立法，建立起专门的金融消费者保护机构。

　　2010年7月21日，美国总统奥巴马正式签署了《多德—弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》，并使其生效成为法律，加强对金融消费者的保护，要求设立新的消费者金融保护署，并赋予其监督、检查和执行权等一系列权力，专门对提供金融商品或服务的金融机构等服务实体进行监管，以对金融消费者提供更为全面的监管保护。这个法案对全球都有重要影响。

　　近年来中国金融监管部门“一行三会”也分别成立了金融消费者保护机构，并进行紧锣密鼓的立法调研，也出台了一些探索性的规章。国际金融危机后主要是政府和专家发现了金融消费者，这一次互联网金融在中国的爆发主要是金融消费者发现了自己，2013年中国的金融消费者权利意识迅速觉醒，并且试图应用互联网的思维和技术来实现自己的权利。我认为这是全球范围内金融消费者的第二次发现，并具有更大的理论与实践的价值。

　　传统金融体系的逻辑往往是以金融服务机构为出发点，以金融机构的收益作为落脚点。现在很多人在研究分析互联网金融的特点。我认为最根本的是以金融消费者作为出发点和落脚点，重建了一个互联网金融生态体系的运行逻辑。当前，以金融消费者为出发点和落脚点，可以构建一个互联网金融生态的闭环逻辑。

　　互联网环境下金融消费者的权利实现

　　只有金融消费者的人身财产安全权、知情权、选择权、公平交易权、监督权、索赔权、求偿权、结社权等等各项权益得到更加充分的行使、尊重和保障，运用互联网思维和技术进行互联网金融创新才会更加生机勃勃，金融服务机构才能赢得客户、赢得未来。

　　互联网金融的自生秩序正在生成，并不完全依赖于国家立法规范、政府监管和法院的强制。在互联网背景下，金融消费者权利有了商业模式和社会化的公益模式来实现，比如金融消费者的知情权，通过互联网展示的某一种产品就可以实现。

　　另外，金融消费者通过网络建立QQ群和微信群维权，集结起来可以跟商家进行谈判索赔求偿，这些在我国都已有了实践的案例。比如网贷之家，就曾经多次在P2P跑路事件中聚集那些受害者，代表他们进行维权活动。还有金融315网站成立以来，专门开设了维权专线，发布有关维权案例和金融消费者教育的内容。

　　在这个过程中间，互联网既可以是金融企业构建的营销平台和服务渠道，也可以充当我们消费者对它进行批评、监督和投诉的维权平台。另外，社会化的公益平台和行业自律组织可以在此之上，组织进行调解、谈判，从而实现第三方介入的他力救济，并为今后进行诉讼和仲裁提供一系列的服务，通过互联网，消费者可以最大程度方便地进行联络，了解有关信息，在自身努力下可以进行一系列权利的保障和实现，特别是利用微博微信等自媒体，每个金融消费者都有了更加方便快捷的维权渠道。这是以往任何时代都没有的。

　　互联网金融消费者权利面临新挑战

　　诚然，互联网是一把双刃剑，正像一把菜刀，既可以用来切菜，也可能被人用来伤人。金融消费者权利的实现，除了我们传统意义上的权利，在互联网背景下产生了新的权利问题。

　　一是金融消费者的隐私权保护，在斯诺登事件后已经被加速提上议事日程。二是信息安全权，互联网上一旦数字密码泄露，还危及到金融消费者的财产权，所以在以往的财产安全、人身安全权之外，产生了信息安全权问题。三是数据产权问题，互联网金融交易产生的数据究竟归谁所有？实际上也成为一个需要讨论和明确的问题。这三项为互联网兴起后产生的金融消费者的新权利问题。

　　需要关注的问题是，如何平衡互联网金融消费者和经营者的权利与义务。我们讲到金融消费者权利，往往相对应的是互联网金融经营者的义务；同时，有权利就有相应的义务，金融消费者要尊重金融经营者合法权利。所以，在我们讨论金融消费者权利的时候，就应该联想到互联网金融经营者的相关权利、义务，在设计金融产品和交易结构时要考虑如何保障互联网金融消费者的权利，如何维护经营者和消费者权利义务的平衡。

　　从事互联网金融的企业要始终抓住金融消费者这个中心点，既要发现和挖掘金融消费者的潜在需求，开发出更多产品来满足这些需求，也要在金融服务和营销过程中保障和实现金融消费者权利，注意加强安全保障和进行风险防范。同时，互联网金融消费者也要注意尊重和维护互联网金融经营者的合法权益，保持权利与义务的对等性。

　　现在，由于互联网金融发展火爆，对一些传统金融机构产生了强烈的震撼，某些互联网金融机构或伪互联网金融机构也出现了一些风险事件和潜在的风险隐患，很多人在呼吁加强互联网金融的立法规范和监管介入。我认为，将来互联网金融立法规范的根本任务在于保护金融消费者权利，应该以这个为中心，适度向弱势的金融消费者倾斜，来构建互联网金融监管体系和法律体系。

　　在互联网金融加剧混业经营情况下，将来监管应当统合监管，而不仅仅是对互联网金融经营者进行监管。立法必须突破权力主导和机构监管的传统思维，防止行政权力的滥用，而是要以权利保障作为互联网金融立法与监管的基本宗旨。

　　在互联网金融时代，用户至上、权利本位的精神应该成为将来立法的指导思想，金融监管者的主要任务是平衡互联网金融经营者和金融消费者的权利与义务，只有这样，互联网金融才能真正实现健康可持续发展。

　互联网+”

　　在中国经济的新红利时代，结合已有的概念总结和创业领域的观察，我认为关于“互联网+”，大概存在九个方面的经济新增长点。

　　第一是“互联网+农业”，要真正把互联网和电商普及到农村去。农村是一个广大的线下市场，随着农民收入的增长，他们在几个方面需要与电子商务和互联网相结合。首先，电商能帮助农民拿到更便宜、更经济、更高效率的商品，同时把农民的产品卖到城市中去，这是最直观的。其次，农民原来的融资渠道只有单一的银行，现在还可以通过互联网得到股票、债券、基金等多样化的理财服务，慢慢改善原本融资和借贷困难的问题。最后，大数据和云计算将在农业生产中发挥非常重要的作用，包括选种、种植、收割等环节，同时还能记录和追踪农产品加工过程中的信息，便于进一步实现食品安全。在这些方面，“互联网+”会让中国的农业产生翻天覆地的变化。

　　第二是“互联网+政务民生”，包括服务的效率问题和公平、公正、满意度问题。“互联网+”政务民生有助于解决政府信息垄断，更深入地推动反腐败，最终帮助带来公平正义的社会。为什么BAT在纷纷抢占政务服务端口，正是因为这对中国未来的发展具有深远意义。最先要试验的问题就是智慧城市，目前有300个试点，规模已超过千亿，未来的潜力是巨大的。智慧城市能解决什么问题？打造一站式政务民生社交服务平台，推广信息服务型的民生应用以及高频次、刚需型的本地公共服务，这些方面的发展机会潜力巨大，前景不可估量。

　　第三是“互联网+教育”。互联网带来了大量在线教育的发展机会，尤其是职业技术培训以及个性化教育，因材施教的要求能在“互联网+教育”的平台上得到更好的实现，还能促进教师资源的更有效利用，最大限度地发挥教师教学和创业的智慧。时间有限，不多作阐述。

　　第四是“互联网+医疗”。互联网+医疗可以降低医疗费用，促进高效就医，减少原本低效的、过分占用社会公共资源的医疗，比如说很多慢性病，在未来实现线上就医以后，就不必再占用物理医疗空间；比如说对于药品的管控和信用监督，通过“互联网+”可以让老百姓得到更加透明的信息；再比如说可穿戴的移动医疗设备，可以真正让医疗服务实时到达老百姓的身边。“互联网+医疗”会真正改变中国医疗资源分配严重错位的问题。

　　第五是“互联网+餐饮”。这一点不必多说，已经有很多大家耳熟能详的实例，比如最早大众点评等。外卖配送是现在细分领域中非常热门的话题，“互联网+”又催生了很多新的种类，其中订座和点餐占的空间非常大。而“最后一公里”的生鲜配送，更说明“互联网+”极大地改变了老百姓的生活。

　　第六是“互联网+生活服务”。前面提到了“懒人经济”，给用户提供各种各样的家政服务，甚至包括叫起床和做早饭。其实，在“互联网+生活服务”中，家政服务、美容按摩、汽车售后服务这三项都有着巨大的空间市场，目前还没有出现能够绝对占领市场的公司，所以年轻人有好多事情可以干，干嘛非要到北京去呢？用好了“互联网+”，就有了未来和前途。

　　第七是“互联网+房地产”，最后再详细说明。

　　第八是“互联网+交通”。它能提升运输效率、降低物流成本、共享交通资源、优化交通的资源配置。比如用大数据解决道路拥堵的问题，这都是“互联网+交通”可以做到的。

　　第九是“互联网+金融”。这个方面也非常有潜力，比如互联网金融产品的开发与升级。互联网机构能开设在线平台或者直销银行，互联网公司取得金融牌照后能自主开发金融产品，互联网机构和互联网公司还能组成合资公司来取得金融牌照，共同开发具备互联网思维的金融产品，提供线上的金融信息服务。在未来，“互联网+金融”的发展空间是不可想象的。

　　“互联网+房地产”，怎么加？

　　“互联网+房地产”有五个方面的内容，未来会有深远的影响，远远不只是多卖出几套房子的问题。

　　一、互联网+房地产+金融服务的众筹模式。这会产生全方位的营销模式，其中包括购房者在营销平台上购房能享受各种各样的特殊优惠，这个大家已经用得很多。客户的预付款和首付款等款项，在一定时期内允许投资各种理财产品，这也已经有很多人在做。如果客户首付款不足，通过P2P或者其他方式获得贷款，客户收房入住后物业费、燃气费等费用通过货币基金产品进行代支代付，就是综合的“互联网+”平台。房地产+互联网+金融的众筹模式，很容易理解。

　　二、按照众筹的起点，我们一般把它分成两类，第一类就是从拿地阶段就开始众筹，根据我们的预测和估算，这样可以节省约13%~18%的平均资金成本和5%的营销成本，那么最终，就可以为购房者节约大概20%左右的花销。第二类是销售与投资阶段的众筹，可以将大额不动产投资转变为低成本、低门槛、高灵活度的互联网金融投资，能大大提升市场参与度，目前发展得比较快的也是这种模式。

　　三、房地产+互联网或者互联网+房地产+金融的P2W模式。这也可以看成一种特殊的P2P模式，借助网络交易平台，通过引入资产评估、抵押和变现，实现实物抵押，完成投资方和融资方的低风险投融资交易。近期就出现了这样的互联网房地产理财模式，年化收益率12%，相比P2P这样风险较高的模式，这种以房地产为主的P2W模式通过对违约抵押资产的变现，降低了投资风险。

　　四、房地产+互联网+金融供应链的金融模式，这个非常简单，就不再展开说明，很多企业都在做。

　　五、房地产+互联网+金融的社区O2O模式。在房地产行业中，开发商特别是物业公司都大有可为，万科的物业就对此做了很多尝试。社区O2O是一个天然的O2O入口，网上缴纳物业费、网上保修等都可以十分方便地让社区居民融入社区O2O。最近很多开发商用APP软件做在线的维修申请，大大提高了房屋维修的效率。房地产+金融+互联网的社区O2O模式可以打通“最后一公里”的社区服务，为社区居民提供消费贷款、理财、中间服务等多种金融服务，以及其他生活和消费服务，还可以通过互联网跟移动互联网支付完成交易，同时积累大量的客户资源和数据信息，相当于一个大的数据库模式。

　　可以看到，互联网加上房地产的传统模式之后，可以产生这么多种新型服务。如果好好开发，将来这些方面都是不得了的。