家庭情况

　　小刘今年26岁，某知名院校毕业后前往美国继续深造，学成归来，选择上海作为施展才华的舞台。目前小刘在一家外企的营运部门工作，月薪1.5万元，税后1.1万元左右，公司承诺第一年年终奖5万元，虽然在众多回国的海龟中尚属一般，但好在升职和提薪的空间很大。

　　公司地处市中心，小刘在公司附近租了一套一室一厅房子，月租3500元。在国外求学的几年中，小刘已渐渐喜欢并习惯了经常和朋友们聚会、参加派对或是一起出游的生活，再加上水、电、煤气等生活支出，每月的开销就有5000元左右。虽然父母表示目前不需要小刘的任何照顾，但孝顺的小刘还是每个月给父母寄 2000元以表孝心。

　　现在小刘还是单身，日子过得很舒适。但是除去从美国带来的1万美元储蓄，工作几个月下来，小刘发现自己似乎并没有什么结余，而将来需要面对的问题还很多。小刘现在觉得，是时候好好地规划一下自己的资产了。

■理财目标

　　小刘学成归国，坚信自己一定能够靠着自己来闯出一番天地。同时，他很想在5年左右的时间里买一个大一点的房子，把即将退休的爸妈接到身边一同居住。小刘明确表示，不希望靠“啃老”来为自己买房，靠自己的力量买一套大一点的房子，不求地段，但不愿意按揭还房贷，预计需要准备200万来购置和装修新房。

　　考虑到自己和父母将来出行的方便，小刘觉得买一辆车也是势在必行。这大概需要30万元。200万元房产加上30万元车子，面对这230万元的“刚需”，阳光的小刘也不得不为这一大笔钱而烦恼了。

■理财分析

　　如今像小刘这样的年轻“海龟”是越来越多了。很多公司为了吸引青年才俊开出了很优厚的待遇，但“海龟”同样面临着越来越激烈的竞争。怎样通过职场打拼增加收入，并通过理财使财富增长更快。这是摆在“小刘”们面前的一道课题。

　　小刘每年的收入主要来源于工资和年终奖，总共有18.2万元。但其各项支出也较多，零零总总加起来每年有12.6万元，一年的结余只有5.6万元。如果只是将这笔钱直接存入银行的话，5年后也只能得到28万元。另外，小刘的账下还有1万美元的存款，这笔钱闲置在那里也太可惜。按照目前的 1:6.491的利率水平，将这些美元折合成人民币的话大约值6.491万元，将这些都加起来一共34.491元，约34万元，与小刘的目标相差甚远。

■理财规划及建议

　　1、理清目标 重点出击

　　小刘买房买车的目标固然很美好，但是，就目前小刘的情况来说，想依靠自己的力量完成买房买车的目标，压力是巨大的。目前的房价居高不下，要一次性付清房款，显然不现实。

　　小刘的年薪20万元不到，平时的生活中又有着各种各样的支出，虽然通过投资理财可能实现财产的增值，但他用于投资的钱毕竟有限，所以要用20万元不到的年薪去博取200万元的房款，可能性不大。

　　因此，建议小刘将目标调整成为通过按揭付款来买房，并在5年后积攒80万元用来支付买房首付款和新房装修费。另外，不论是把父母接过来同住，还是从为了日后成家的需要，置房始终是小刘的第一理财目标，而30万元买一辆小轿车的计划，可以先缓一缓，先集中精力攒钱买房。

　　2、健康生活 简单消费

　　小刘既没有债务负担，又是单身一人，可谓是轻装上阵，工资水平也还算不错，最大的问题就是花钱有些大手大脚。其实，小刘正处于事业起步阶段，应该把重心放在工作上，而不是过分追求高质量的生活享受。分析一下小刘每月的支出状况，可以发现，其中有些支出是可以避免的。

　　就从住房来看，小刘可以考虑与人合租，除了分摊房租降低生活成本外，对于孤身一人在外闯荡的小刘，要是有个小病小灾，室友的重要性便会体现出来。如果小刘不愿意与人合租，也可以考虑租一个中环以外房租低点的房子。

　　按照现在租房的一般水准计算，小刘每个月花2000元应该可以租到比较不错的房子（合租还能更省钱）。这样一年只需花2.4万元，可以省下 1.8万元。在生活方面，小刘人缘相当不错，所以平时的聚会也比较多，时常与老友相聚固然很好，但聚会的形式可以多样化，可以选择到环境优雅的茶室、咖啡厅小聚，也可以相约出去打打球，踏踏青，这些活动对于增进友谊都是相当不错的。如此一来，在不影响原有生活质量的前提下，完全可以将日常生活开销方面控制在每个月3000元，每年又可省下2.4万元。

　　3、合理理财 事半功倍

　　按照以上的合理规划，小刘只要稍稍改变一下生活习惯，每个月的支出可降到5000元，结余6000元。小刘目前有1万美元的储蓄，考虑到人民币不断升值，且小刘没有再出国生活的打算，建议小刘兑换成人民币，可以换到6.491万元。小刘可以将其中的3万元留在银行以备不时之需，余下3.491元用来投资。

　　小刘工作比较忙，基金是不错的投资选择。因为他还年轻，事业上发展空间还很大，因此在这几年中的投资风格可以激进一些，选择一些风险较高但同时能带来的收益也较大的主动管理型的基金，例如建信核心精选、富国天惠成长和南方优选价值等。按照8%的年化收益率来计算，则5年后小刘一共可得约5.1万元。同时，小刘每个月的税后工资除去必要的开支，可以将剩余的6000元也全部定投偏股型基金，5年后可获得约44万元。

　　另外，小刘每年年末的年终奖中，除去1万元用于回家过年的各项支出外，其余4万元也都可以用来购买基金。但是考虑到小刘已经将自己的剩余积蓄和每月的结余都拿去投资比较激进的偏股型基金，建议小刘用这笔钱选购一些较为稳健的偏债型基金，比如招商安泰，富国优化等。那么，按照5%的年化收益率来计算，小刘预计5年后可以获得约 22万。将这些所得加总，则5年后小刘一共可以获得约71万元。

　　当前的房价调控政策不断出台，预计近几年的房价不会涨得过快，参考目前的房市价格，5年后小刘用这71万元和5年间积累的住房公积金，用于支付购买新房的首付已经绰绰有余。当然，这只是在小刘的现有工资基础上所做的计算，小刘的工作未来还有很大的发展空间，相信随着能力的不断提升，小刘的工资也一定能够水涨船高。那么5年后的买房计划将会更加轻松。

[理财师手记]

　　眼光要高远 脚步要踏实

　　将一开始的目标定得高一点固然很不错，但却一定要切合实际情况，小刘这一次性付款买房的计划缺乏实际的可行性，建议年轻人还是要脚踏实地一步一步来，无法一下子付全款的还是建议要按揭还贷。如果不喜欢负债前行的日子，小刘也可以选择多付一点首付，或者每期都多付一点。

　　海外留学归来的学子，相比之下可能具备更宽的眼界和更强的动手能力，待遇也会相对更高，但这并不是追求小资情调和贪图享受的理由，在起步阶段，应该以事业为重，尽量勤俭节约，为将来夯实基础。

　　由于海归学子通常薪酬水平较高，因此理财的空间也较大，对风险的承受能力也比较高，可以考虑更多地选择偏股型基金，以求获得更高的收益，通过合理理财，可以达到事半功倍的效果。

　　给“月光族”的药方

　　海龟小刘回沪后有了自己的奋斗目标：5年内要买一套200万元的房，再买一辆自己的车。这目标对于年轻人来说，也不是不合情理，但就小刘目前“月光”的生活状态来看，要实现它，还真是难！

　　理财师给出小刘的方案，其实是一张药方，帮助小刘从理财目标到消费理念、再到生活方式，进行系统全面的调理。

　　首先，目标要切合实际。小刘年收入18万元，年支出高达12万多，基本“月光”，能存下来的，也就是年终奖金那块。在几乎没有任何积蓄的情况下，却想着 5年 后不用按揭贷款，买200万元的房子，再买小车。这目标实在太“悬”。理财师的药方是：取消购车计划；确定按揭买房，首付款加装修费计划80万元。

　　其次，改变“月光”状态。理财师提示小刘可与人合租或换房，将房租从3500元降到2000元；改变消费习惯，将每月生活费从5000元降到3000元，加上给父母的钱可以换一种方式操作，这样，小刘每月可以有6000元的结余。理财，是从省钱开始的。

　　再者，稳健投资实现目标。基金定投是一种较好的方式，它其实是一种强制储蓄，能让“小刘”们改变大手大脚的消费习惯，同时也能通过专家理财，帮助他们分享我 国经济发展的成果。目前股市低迷，估值回落到历史低点，正是人们入市的好时机。只要选择长期表现较好、管理团队稳定的基金，坚持定投，假以时日，一定能有 不菲的回报。

　　当然，除了以上“调理方”，还要给小刘开个“补方”，那就是勤奋敬业，利用海外所学知识，努力提升职场竞争能力。要知道开源节流，都是理财的重要手段哦。

　　保险规划大手大脚的人最好“强制储蓄”

　　对于像小刘这样的年轻人来说，很多人面临的情况是相似的：收入不错，开销不小，目标很多，储蓄很少。所以，就这个 阶段的年轻人而言，理财的重点无非就是四个字“开源节流”。“开源”的关键是通过多种投资方式，增加投资理财型收入。而“节流”的关键是要养成强制储蓄的 好习惯，积少成多。相信我们很多人都会有过这样的体验，一开始信誓旦旦自己的储蓄计划，但执行一段时间后就会经常忘记计划，且当钱存到一定数量，当遇到诱 惑的时候，心里总会念想着去动用这笔钱——“用掉一点没关系，下次补上。”结果就是，总是无法完成存钱计划。

　　保险产品有一大功用 就是“强制储蓄”，可以帮你避免上述情况发生，其“强制储蓄”功能体现在以下几点：一、计划投入的时间是事先约定的，即保险的缴费期。缴费期内必须按时缴 费，否则会有专人通过各种方式提醒。二、计划投入的金额是事先约定的，就是保险的缴费金额，不得随意改变。三、计划领取的时间是事先约定的，提前领取会有 费用损失。

　　建议小刘用年收入的10%为自己制定一个保障计划，这不仅使自己的生活有了保障，还可以对平素的消费加以约束，同时分 享投资收益。保险产品可以选择“分红两全保险+重大疾病+意外伤害+意外伤害医疗”的形式，交费方式可设为月缴，保险期限至少设定10年，身故受益人约定 为自己的父母。主险也可以选择万能，附加相同的附加险，因为万能险的保额十分灵活，将来小刘购房后，可根据具体的房贷数额，调整相应的基本保额。